Riscurile asociate unei finantari

Tu stii care sunt riscurile ce pot aparea in timpul derularii unui credit? Cum te poti proteja?

Tinand cont ca cel mai lung credit pe care il poti contracta poate ajunge si la 35 de ani, in cazul creditelor ipotecare, exista pe parcursul acestei perioade posibilitatea de aparitie a unor riscuri de care clientii ar fi bine sa fie constienti.

Un credit acordat pe 35 de ani poata sa produca celui care l-a contractat reale surprize, si din pacate nu toate placute.

Impactul protuberantelor pe parcursul finantarii este greu de anticipat, insa, o minima evaluare pot face inainte de a te inhama la un asemenea drum.

Pe o perioada atat de lunga de finantare, cum este cazul creditelor pe 35 de ani, pot aparea diverse modificari care sa creasca substantial obligatiile de plata lunare, putand sa ne depaseasca la un moment dat capacitatea de rambursare.

Este foarte important sa ei in calcul astfel de suprize si sa le preintampini cu solutii.

Care sunt cele mai importante riscuri ce s-ar putea ivi pe parcursul unei finantari?

1.Riscul valutar

acesta este generat de cursul de schimb ce poate avea fluctuatii majore la un moment dat. Cursul de schimb, dupa cum stiti reprezinta pretul de transfer al unei monede in alta moneda. In Romania, cursul de schimb se raporteza la moneda nationala, adica la leu. Cursul de schib se determina de proportia dintre cerere si oferta, Banca Nationala publicandu-l zilnic (Cursul de schimb leu).

Riscul valutar apare atunci cand creditul este contractat in alta moneda decat cea in care posesorul creditului isi incaseaza veniturile.

Daca, spre exemplu, tu castigi salariul in lei, dar ai creditul in euro, la un moment dat, daca leul se depreciaza mult in raport cu eu, vei ajunge sa platesti o suma mult mai mare cu raportarea in lei. Acest lucru te-ar putea aduce in imposibilitatea de plata, daca lucrurile degenereaza mult in privinta cursului de schimb.

O atare situatie s-a intamplat cu cei care au contractat credite in franci elvetieni si ei castigau veniturile in lei. In momentul in care francul a crescut mult, oamenii au trebuit sa scoata din buzunar o suma mult mai mare in lei pentru a-si achita rata lunara. Multi au intrat in incapacitate de plata.

O remarca in privinta riscului valutar putem sa aducem cu privire la durata perioadei de contractare, cu cat perioada este mai mare, cu atat creste riscul valutar. Acest lucru se intampla pentru ca, pe termen lung posibilitatea de a anticipa evolutia cursului de schimb scade vertiginos.

2.Riscul ratei de dobanda

Acest risc este asociat creditelor cu dobanda variabila care depinde de un anumit indice de referinta. Cresterea indicelui de referinta poate genera de asemenea o crestere a rate lunare.

Deja avem niste exemple clare in aceasta privinta, exemple recente, cu cresterea ROBOR-ului, care sititi deja ce nemultumiri a generat in piata.

ROBOR-ul a crescut de la 0,76% cat era 2016 la 3,3 in mai 2019.

S-a ajuns chiar la inlocuinrea lui cu IRCC – indicele de referinta pentru creditele consumatorilor.

IRCC este publicat de BNR pe site-ul propriu.

3.Riscul scaderii dramatice a veniturilor

Pentru perioade lungi de creditare, intotdeauna exista persepctiva diminuarii veniturilor ori chiar pierderii acestora.

Nu este deloc imposibil ca pe parcursul a 35 de ani, sa ni se modifice venitul, ori sa ramanem fara job. Putem spune ca ar fi un pic ciudat ca venitul sa ne ramana constant pe parcursul celor 35 de ani luati in calcul.

Suprizele pot aparea cand te astepti mai putin. Uneori sunt greu de anticipat.

Cu siguranta, exista si posibilitatea fericita ca in timp sa-ti creasca veniturile, ba chiar sa capeti niste responsabilitati mai mari si sa fii mai constient de riscuri, asumandu-ti astfel o eventuala denivelare a bugetului.

Exista si posibilitatea sa te transformi intr-un gestionar mai mult al propriilor economii, si poti face fata astfel unor evenimente de instabilitate (criza economica, recesiune prelungita, instabilitate politica, etc).

Cel mai important lucru pentru tine in intr-o astfel de situatie este sa poti evalua riscurile si sa le tii in frau. Poti sa soliciti sustinere de la anagajator, de la familie, de ce nu, de la o alta institutie financiara.

Cu siguranta, cel mai important pas ar fi sa iei in calcul asemenea evenimente posibile si pe cat posibil sa te asiguri ca nu iesi prea sifonat dintr-o criza.