Refinantarea – o solutie pentru cei cu istoric negativ?

Putem privi refinantarea drept o rezolvare pentru cei cu istoric negativ?

Finantarile pe termen lung, de tipul creditelor ipotecare, nu sunt un lucru usor, imprevizibilul putand oricand sa apara si sa-ti dea peste cap planurile si echilibrul bugetar.

Ratele pot constitui o problema atunci cand, la un moment dat, ne confruntam cu un declin in veniturile familiale.

Cand semnam un contract de credit si avem un serviciu stabil, un venit consistent, cu greu ne putem imagina ajunsi intr-o situatie financiara precara care sa ne impiedice sa ne respectam obligatiile financiare lunare.

Apoi, odata ajunsi intr-o astfel de situatie, trebuie sa facem tot posibilul sa o depasim. Putem sa apelam la IFN-uri sau la banci pentru a refinanta creditul chiar daca suntem in Biroul de Credit.

Sunt unele banci care refinanteaza creditele restante, dar cea mai sigura cale ramane aceea de a apela la banca care te-a raportat.

Despre refinantarea creditelor cu istoric negativ

Refinantarea unui credit cu istoric negativ poate fi dificila, dar nu imposibila. Inainte de a lua o decizie, trebuie sa analizezi cu atentie situatia ta financiara si sa verifici optiunile disponibile.

Poti incerca sa gasesti o banca care sa iti ofere o rata a dobanzii mai mica decat cea pe care o platesti in prezent sau sa negociezi cu banca ta actuala pentru a obtine conditii mai bune.

Daca ai probleme mari in a plati ratele, poti lua in considerare consolidarea datoriilor. Aceasta implica obtinerea unui nou credit pentru a plati creditele existente, astfel incat sa ai o singura rata lunara si o dobanda mai mica decat suma ratelor pe care le platesti in prezent.

Trebuie sa fii constient ca refinantarea unui credit cu istoric negativ poate duce la costuri mai mari pe termen lung, din cauza dobanzilor mai mari sau a altor taxe. Inainte de a lua o decizie, asigura-te ca ai analizat toate optiunile disponibile si ca intelegi toate costurile implicate.

Cu totii stim ce inseamna sa apara un moment dificil in viata in care lucrurile sa nu mai mearga, in care sa nu mai dispui de veniturile obisnuite.

Astfel de lovituri sunt greu de prevazut, dar, pentru oricine se implica intr-o relatie financiara cu un creditor, pe o perioada lunga de timp, ar trebui sa le ia in calcul, macar partial.

Sa zicem ca deja suntem intr-un punct dificil din viata in care brusc v-au scazut veniturile si ati ajuns in imposibilitatea de a va mai plati la timp ratele lunare aferente creditului pe termen lung contractat cu cativa ani in urma. Ce optiuni aveti si cum planuiti sa iesiti dintr-o astfel de situatie?

Ce solutii au persoanele cu istoric negativ?

Solutii exista, important e sa le cautati si sa incercati rezolvarea problemelor pas cu pas.

Pentru cei in jur de 470.000 de debitori din Biroul de Credit mai exista o sansa de obtinere a unui imprumut.

Fireste, fara sa luam in cale si acordarea unei refinantari fara Biroul de Credit, cel putin deocamdata.

Haideti sa vedem cateva dintre optiunile pe care le-ar avea o persoana cu intarzieri la plata ratelor unui credit:

• reesalonarea la aceeasi banca, cu prelungirea contractului de credit
• restructurarea creditului
• refinantarea la o alta institutie care iti ofera conditii mai avantajoase
• un nou imprumut la o institutie care crediteaza si persoanele cu istoric negativ.

Daca ai ajuns in Biroul de Credit si sunteti in imposibilitatea de a va achita la timp ratele, o refinantare ar fi binevenita. Principalul avantaj al unui credit de refinantare, pe segmentul creditelor de consum, este data de perioada de finantare. Refinantarile unor credite accesate inainte de o anumita data, se pot incheia si pe perioade de 10 ani. O prelungire a contractului inseamna o diminuare a ratelor ceea ce echivaleaza cu o reducere a impovararii financiare pentru tine cel aflat intr-o situatie financiara dificila.

Ce fel de credite puteti accesa pentru a va refinanta imprumutul actual la care aveti intarzieri cu pata ratelor?

Sunt mai multe tipuri de produse financiare in piata bancara si nebancara ce pot fi luate in calcul pentru o asemenea actiune.

Ce criterii de eligibilitate trebuie sa indeplinesti?

In primul rand, trebuie sa va ganditi la ce institutie doriti sa apelati, la banca sau la IFN. S-ar putea sa nu gasiti banci care sa va refinanteze credite cu intarzieri, si atunci, trebuie sa va indreptati catre societatile nebancare.

Creditele de nevoi personale pot fi refinantate usor, chiar si cele raportate la Biroul de Credit, daca va adresati unui IFN.

Mai greu este invers, sa aveti in derulare un imprumut nebancar si sa doriti o refinantare la o banca. In acest caz, lucrurile sunt mai dificile, avand in vedere ca se trece de la o eligibilitate precara a una mai stricta. E posibil sa fiti eligibil, insa, astfel de cazuri sunt rare.

Poti sa obtii refinantarea unui credit chiar daca esti in Biroul de Credit, cu conditia sa-ti fi stins datoria din trecut, iar venitul actual sa fie unul superior.

Daca apelati la societatile nebancare, pe partea de eligibilitate sunteti mult mai avantajat, pentru ca aceste firme au conditii de eligibilitate mai destinse decat cele ale bancilor.

Procedura de accesare

Un credit rapid nebancar se acorda foarte usor intr-un timp foarte scurt, de pana in 24 de ore. Solicitarile sunt aprobate chiar si in 10 minute de la accesare, daca aveti venturi care sa multumeasca creditorul.

Costurile imprumturilor nebancare sunt insa mari comparativ cu cele practicate de banci, deci, s-ar putea sa nu iesiti chiar in avantaj dintr-o astfel de refinantare.

Pe de alta parte, avantajul IFN-urilor este ca acorda credite chiar si celor datornici, deci, nu mai duceti grija istoricului din Biroul de Credite.

Daca accesati online de la IFN, veti avea nevoie de un act de identitate scanat ori fotografiat si o dovada de venit (extras de cont solicita unele societati, altele merg pe acordul tau de verificare a veniturilor la ANAF) tot scanata ori fotografiata.

Odata trimise aceste documente, ele sunt analizate si, intr-un timp scurt esti anuntati printr-un SMS ori printr-un telefon daca ti-a fost aprobat ori respins creditul.

Uneori dureaza ceva mai mult, atunci cand institutia trebuie sa verifice veniturile la ANAF. De curand, IFN-urile trebuie sa solicite acordul scris (poate fi si semnatura electronica) al clientului cu privire la investigarea veniturilor la ANAF.

Acorda si bancile refinantari celor cu istoric negativ?

In comparatie cu lejeritatea de acordare a creditelor nebancare, bancile sunt mai restrictive, indeosebi cand vine vorba de persoanele cu istoric negativ in Biroul de Credit.

Persoanele care aspira la un credit bancar au de indeplinit mai multe conditii, nu doar cele referitoare la scoringul din BC: vechime in munca, varsta, venit minim, grad de indatorare, tip de contract de munca, etc.

Scoringul din BC este insa cel care cantareste cel mai greu in determinarea eligibilitatii unui client. Bancile in general considera acest parametru intr-o pondere ce variaza in jurul a 50% din totalul considerat. De aceea bancile acorda credite celor aflati in BC doar in anumite cazuri. Practic, ceilalti parametri trebuie sa fie net superiori, cat sa contrabalanseze nefericitul scoring slab din BC.

Un imprumut rapid este mai putin restrictiv cu restantierii, insa are si el neajunsurile lui: acces la sume mici de bani pe perioade scurte de timp, costuri ridicate, penalizari mari.

Un credit rapid vine si cu avantaje incontestabile, dar poate cauza si neplaceri celui care nu respecta prevederile contractuale.

Imprumuturile online nu sunt nimic altceva decat niste cai de accesare pentru microcreditele oferite de IFN-uri. Ele nu sunt produse de sine statatoare. Sunt doar mijloace pe care societatile financiare le pun la dispozitia clientilor in vederea accesarii mai facile a unui imprumut rapid.

Refinantare fara Birou de Credit?

Pentru multe IFN-uri, faptul ca va aflati in Biroul de Credit, nu conteaza prea tare, important este sa aveti astazi o bonitate buna care sa va permita rambursarea in bune conditii a sumelor imprumutate.

Banii ce pot fi obtinuti accesand un credit rapid online se obtin usor, prin completarea unui formular. Acestea sunt produse tipice de genul credite fara adeverinta de venit.

Problemele cu astfel de imprumuturi apar de regula la finalizarea contractului. Atunci cand cineva se gaseste in imposibilitatea de plata, trebuie sa suporte penalizari. Daca trece o perioada lunga, penalizare se aduna si se pot genera sume importante. La un moment dat, daca societatea financiara nu reuseste sa-si recupereze datoria, va apela la o firma de recuperare. Odata achizitionata creanta de catre firma de recuperare, aceasta te va contacta si cu ea vei discuta si negocia din acel moment.

In cazul in care nu lasati sa ajungeti in imposibilitatea de plata si luati masuri pentru evitarea unui asemenea colaps, puteti sa alegeti o solutie avantajoase pentru voi. Puteti lua in calcul si o refinantare. Daca primiti refinantarea, de regula banii sunt virati catre vechea societatea financiara in vederea achitarii in totalitate a imprumutului care a facut obiectul refinantarii.

Multe persoane care au apelat la banci in trecutul apropiat au contractat credite cu dobanzi mai mari, altele cu dobanda variabila. Ne referim la creditele de nevoi personale. Unele dintre aceste persoane si-ar dori o refinantare la costurile actuale ale acestor tipuri de produse. In prezent dobanzile au scazut usor, iar multe banci practica dobanda fixa.