Modalitati de a cumpara o locuinta

Care sunt posibilitatile de a cumpara o locuinta? Care sunt optiunile pe care le ai in privinta finantarii acesteia?

Ti-ai propus sa-ti cumperi o locuinta dar nu stii care sunt pasii de urmat? Iata ce trebuie sa stii despre un credit ipotecar ori alte forme de finantare precum Programul Prima Casa (O familie o casa) ori un credit imobiliar.

Sunt multe institutii financiare care ofera finantare pentru o locuinta, informatii relevante puteti gasi la fiecare dintre ele, in masura in care doriti sa efectuati o comparatie de detaliu.

Printr-un credit ipotecar puteti sa va achizitionati, sa va construiti ori sa va renovati o locuinta.

Aceste tipuri de finantari sunt printre cele mai lungi di piata. Comparativ cu restul creditelor de consum acordate pentru maxim 5 ani, creditele ipotecare se acorda si pe 35 de ani.

Ipoteca inseamna in fapt garantia pe care debitorul o ofera in schimbul banilor imprumutati. Creditorul pastreaza drepturi asupra locuintei pana cand aceasta este definitiv achitata. Cand creditul este stins, debitorul devine de drept proprietarul locuintei.

Acest instrument financiar care este creditul ipotecar iti ofera posibilitatea de a deveni prprietarul bunului in schimbul sumei de bani rambursate catre creditor.

Cine poate aplica pentru o astfel de finantare?

Orice persoana fizice ori persoana juridica poate sa-si achizitioneze o locuinta, sa-si construiasca ori sa-si amenajeze una. Unele banci ofera credite pentru amenajarea locuintei in mod individual, necuplate cu cele de achizitie ori constructie. In cazul firmelor fijnd vorba despre sedii, puncte de lucru, agentii ori altele asemenea.

De principiu, daca indeplinesti conditiile de creditare, esti apt pentru obtinerea finantarii.

In cazul companiilor trebuie sa indeplineasca si conditii specifice, cum ar fi de exemplu datorii catre buget.

Definirea creditelor ipotecare

Trasatura principala a creditelor ipotecare este data de modul in care este introdusa garantia. Garantia in acest caz are in vedere un bun ce nu exista, dar va exista in perspectiva.

Pentru a purcede la cumpararea unei case ce urmeaza a fi construita, clientii trebuie sa obtina mai inainte autorizatie de constructie.

Garantia se aplica atat constructiei in sine, dar si terenului aferent pe care este situatia.

Reglementari pe astfel de credite exista la nivel legislativ.

Printre cele mai importante limitari in domeniul legislativ vis-a-vis de cumpararea unei locuinte, se numara:

• dobanda poate varia intre niste limite
• schimbarile la nivelul ratei dobanzii se aduc la cunostinta debitorilor prin caile alese de acesta
• avansul minim acceptat de creditor

Conditiile de accesare pentru creditele ipotecare

Cu specificatia ca accesarea difera de la o societate la alta, exista totusi similaritati ce pot fi enumerate aici:

• perioada maxima nu depaseste 35 de ani
• limitari de varsta, corelate cu durata maxima a creditului
• sumele ce pot fi accesate sunt legate de gradul de indatorare maxim, insa de regula nedepasind 500.000 euro
• minimile acceptate de institutii se invart in jurul sumei de 40.000 euro.

Care este avansul minim necesar?

Avansul minim difera de la o banca la alta. Exista totusi niste reglementari pentru limitele minime, reglementari valabile pentru toti creditorii prezenti in piata.

Valorile lor pot fi:

• la creditele in lei avansul minim de 15%
• la creditele in euro de 20% – acelasi procent si la creditele in alte valute
• la creditele in valuta de 25% pentru clientii care incaseaza veniturile in alta moneda decat cea in care contracteaza creditul.

Limita de varsta

Pentru accesarea unui astfel de credit trebuie sa ai varsta minima de 18 ani. Aceasta limita nu este insa batuta in cuie, existand mai multe banci care pleaca cu minimul varstei acceptate de la 20 ori chiar 24 de ani.

Pe de alta parte, varsta maxima variaza si ea intre 60 si 65, in general in functie de gen (femei ori barbat), dar si de profesie uneori. In cazul diferentelor de gen se merge pe astfel de variatii din cauza variatiei varstei de pensionare.

Vechime in munca

Majoritatea institutiilor de credite prevad un minim de 3-6 luni la locul actual de munca si de minim un an in total.

In functie de vechime obtii si un alt punctat ce se cumuleaza pentru determinarea scoringului de client.

De asemenea tipul contractului de munca pentru creditele ipotecare (acordate pe termen lung) este important. Se solicita de regula contract pe perioada nedeterminata, dar sunt si banci care fac exceptii de la aceasta regula.

Starea civila

Pentru unele institutii fnanciare nu conteaza daca esti casatori sau nu. Unele banci accepta chiar ca partenerul de viata petru un cuplu necesatorit sa devina co-platnici, adica sa participe la cumulul de venit si totodata sa imparta drepturile si obligatiile cu posesorul principal al creditului.

Exista credit ipotecar fara avans?

In cazul creditelor ipotecare oferinte de banci – produse proprii, cel mai mic avans solicitat este de 15%. Aceste procente sunt prevazute de lege, deci nicio institutie financiara nu face concesii pe acest subiect.

Pentru un avans mai mic puteti apela la programul Prima Casa, daca va incadrati.

Venitul minim acceptat

Bancile acorda credite ipotecare cu salariul minim pe economie, daca te incadrezi din punct de vedere al gradului de indatorare. Exista insa si un venit minim acceptat de fiecare institutie financiara.

Pentru ca salariul minim pe economie a crescut in ultimii ani, acesta nu mai este un indicator al acceptantei la creditele ipotecare, decat in masura corelarii lui cu gradul de indatorare.

Fireste ca nu poti contracta un credit de 150.000 de euro pe 20 de ani cu salariul minim pe economie, dar s-ar putea sa poti obtine 50.000 pe 25-30 de ani.

Este obligatoriu sa inchei asigurari?

Asigurarile la un imobil sunt oibligatorii, fiind solicitate de finantator. Trebuie sa inchei o asigurare pentru locuinta si una de viata. In caz de accidente, banca este cea care cesioneaza proprietatea.

Actele necesare accesarii:

• acte de identitate pentru tine si pentru coplatnic (daca e cazul)
• acord de verificare ANAF pentru salariati ori adeverinta de venit sau alte acte doveditoare ale veniturilor
• certificat de casatorie
• actele de proprietate
• actele necesare pentru evaluarea imobilului
• documentele estimative ale proiectului in cazul construirii unei locuinte

Creditul imobiliar este diferit de cel ipotecar?

Creditele imobiliare exista posibilitatea de a garanta achizitia cu un alt imobil decat cel supus achizitiei, ori care se doreste a fi construiti ori amenajat.

Pentru un credit imobiliar trebuie sa detii deja un bun pe care sa-l ipotechezi si sa-ti garantezi astfel creditul.

Conditia de baza este ca imobilul cu care garantezi sa aiba o valoare mai mare cu cel putin 133% ata de valoarea creditului.

Este mai avantajos un credit prin Programul Prima Casa?

Prin programul Prima Casa poti sa-ti achizitionezi ori sa-ti cumperi o locuinta, daca indeplinesti criteriile generale impuse de statul roman.

Avantajul major al acestui program este avansul mult mai mic decat la creditele ipotecare si faptul ca statul garanteaza o parte din acest imprumut.

Programul Prima Casa are deja o varsta respectabila de 13 ani. El se adreseaza persoanelor fizice care doresc sa-si achiztioneze prima locuinta. Regulile programului s-au modificat in timp, de anul trecut acesta luand forma „O familie, o casa”.

In 2022, Programul Prima Casa are alocat un buget de 1,5 miliarde lei.