Mai acorda bancile derogari la credite?

Last update: mai 31, 2023

Multe persoane se intreaba daca bancile mai acorda derogari la credite pentru cei cu intarzieri.

Intr-o lume in care creditul joaca un rol important in indeplinirea nevoilor financiare, Biroul de Credit reprezinta un instrument esential pentru banci si institutiile financiare.

Acesta colecteaza informatii despre istoricul creditelor unei persoane si emite rapoarte de creditare care reflecta gradul de risc asociat acordarii unui nou credit.

Dar ce se intampla cu cei care au intarzieri denuntate la Biroul de Credit? Sunt bancile dispuse sa acorde derogari pentru a veni in intampinarea acestora? Sa exploram aceasta situatie in detaliu.

Ce inseamna derogare la banca?

In primul rand, haideti sa lamurim ce inseamna derogare, ce semnificatie are acest cuvant.

Derogarea este in esenta o exceptie, in esenta cand vine vorba de banci termenul simbolizeaza exceptiile de la criterii pe care aceste institutii financiare le au stipulate in ofertele lor.

Cand elaboreaza acele criterii, bancile isi calculeaza riscul asumat in raport cu fiecare potential client.

Asadar, orice derogare permisa de banca inseamna si o asumare a unui risc suplimentar.

Clientii bancilor care intarzie cu plata ratelor pe termen mai lung, ajung sa fie raportati in Biroul de Credit si sa fie considerati drept restantieri.

In acest parcurs, banca poate ajunge cu clientul la o intelegere care sa-i ofere acestuia din urma posibilitatea de a continua creditul intr-o nota favorabila.

In cazul in care bancile acorda derogari pentru restantierii la credite, inseamna ca ele admit exceptii de la criteriile impuse initial.

De regula, pentru astfel de abateri bancile se asigura prin alte criterii, de exemplu prin cel al bonitatii crescute a clientului.

Cum vad bancile aceste derogari?

Fiecare banca trateaza problema in felul sau.

Unele accepta derogari, dar le personalizeaza in functie de client. Altele nu accepta deloc derogari. Iar cea de-a treia categoria este cea a bancilor care accepta diverse tipuri de categorii de derogari, in acord cu legislatia actuala.

Precum se stie, inscrierea in Biroul de Credit conduce la interzicerea obtinerii unui credit pe perioada in care cetateanul raportat ramane inregistrat (patru ani socotiti de cand isi plateste intreaga datorie).

Exista insa exceptii, si anume, sunt situatii in care clienti care au avut intarzieri la plata ratelor, au fost raportati la BC, dar care, si-au stins datoria intre timp si dupa o perioada mai lunga de timp (dar mai mica de patru ani – perioada cand ramai pe lista neagra a BC) sunt admisi iar la creditare la unele institutii financiare.

Conteaza in esenta la astfel de derogarii cat a fost valoarea restantei si cat de lunga a fost perioada de intarziere. Fireste ca cu cat aceste veriabile sunt mai mici cu atat cresc sansele obtinerii unui nou imprumut.

Se pare ca bancile acorda unele derogari persoanele ce obtin venituri extrasalariale, adica venituri din dividende ori PFA.

De asemenea, cei care presteaza in domeniul IT sunt privilegiati in fata bancilor.

Bine, astfel de persoane sunt considerate din start a avea un istoric fiscal superior, de aceea bancile le acorda derogari.

Poti obtine direct o derogare Biroul de Credit?

Fiecare banca are politica sa proprie vis-a-vis de cei cu restante in baza de date a BC, derogarile fiind de cele mai multe ori prestabilite in functie de scorul FICO al clientului.

Cu siguranta bancile impun limite la sumele acordate pentru persoanele carora le admit derogari de la criteriile lor.

Analiza eligibilitatii unui client nu inseamna insa doar istoric de creditare, ori daca figurezi cu restate in BC sau nu, ci este un ansamblu de parametrii care conduc in final la ceea ce se numeste scorul de client.

Scorul de client este alcatuit, pe langa scorul FICO, de gradul de indatorare, de venituri, de vechime in munca, de tipul de contract de munca etc.

Fireste ca nu este o solutie pentru o persoana cu restante sa se indatoreze excesiv.

Cu cat ai mai multe datorii, cu atat iti va fi mai dificil sa rambursezi.

O astfel de atitudine nu conduce decat la o deteriorare si mai accentuata a relatiei cu banca, precum si la o scadere drastica a scorului de client.

In ultimii ani s-au inregistrat inaspriri ale conditiilor de creditare, incepand cu gradul de indatorare si incheind cu diverse conditii impuse unor institutii financiare.

Exista solutii de credit fara derogare?

Daca ai o urgenta financiara si vrei sa accesezi un credit de nevoi personale de la banca, cu siguranta ti se va calcula scorul de client.

Banca incepe cu interogarea bazei de date a BC si continua cu verificarea veniturilor la ANAF si a restului de parametrii ce se introgu in sistem, pe baza carora ti se calculeaza acest scor.

Cand scorul depaseste un anumit prag, din punctul de vedere al bancii, este client eligibil, deci ti se acorda creditul. Daca te regasesti sub pragul stabilit, creditul iti este respins.

Bancile, IFN-urile si chiar si C.A.R.-urile sunt interesate de istoricul tau de creditare.

E adevarat ca bancile sunt multe mai stricte in aceasta privinta decat celelalte institutii.

Nu este nimic in neregula cu o asemenea abordare, daca ne gandim ca fiecare creditor isi doreste sa rambursezi creditul in bune conditii, nu sa intampini probleme.

Ce fel de credite pot fi supuse unor derogari?

Orice credit cu istoric negativ inseamna pentru banci si pentru IFN-uri o asumare a unor riscuri. Aceasta este in fapt baza derogarii.

Unii clienti care sunt disperati sa se imprumute incearca stergerea din Biroul de Credit. Aceasta solutie este una cu doua taisuri, iar noi am analizat in detaliu aceasta idee.

Altii, vor sa gaseasca acea institutie financiara care ii accepta si daca apar pe lista neagra a BC.

Exista cateva institutii financiare nebancare care acorda credite fara interogare la BC ori CRC, deci sanse mai sunt.

Chiar si unele banci pot fi intelegatoare in aceasta delicata problema, in anumite conditii.

Din pacate nu va putem oferi un tipar pentru ca fiecare banca are politicile ei. Ce se stie cu siguranta este ca daca n-ai avut restante mari si n-ai intarziat un timp indelungat, dar ti-ai si achitat datoria intre timp, ai sanse si la banci pentru un nou imprumut.

In general persoanele care vor sa-si cumpere o casa, dar sunt inscrise in Biroul de Credit datorita unei restante trecut vechie, incearca aceasta cale a derogarilor.

Derogarea trebuie solicitata de la banca, expunand motivele tale, motive care trebuie sa fie bine conturate, credibile si solide.

Studiu de caz: Exemple de derogari acordate pentru cei cu intarzieri la Biroul de Credit

Pentru a intelege mai bine cum functioneaza acordarea derogarilor pentru cei cu intarzieri denuntate la Biroul de Credit, sa luam in considerare cateva exemple reale in care bancile au fost dispuse sa faca aceasta exceptie.

Exemplu 1: Maria si intarzierea la plata a unui credit

Maria a avut o situatie financiara dificila in trecut si a intarziat cu plata unui credit. Aceasta intarziere a fost inregistrata la Biroul de Credit si a afectat scorul ei de credit.

Cu toate acestea, Maria a depus eforturi considerabile pentru a-si restabili situatia financiara si a-si achita datoriile in termen. Ea a contactat bancile si a explicat situatia sa, demonstrandu-si determinarea de a-si repara greseala si de a-si gestiona cu responsabilitate finantele.

Datorita eforturilor si angajamentului sau, Maria a reusit sa obtina o derogare de la una dintre banci. Aceasta i-a permis sa solicite un nou credit si sa-si reconstruiasca scorul de credit in timp ce demonstra ca este capabila sa-si gestioneze finantele in mod responsabil.

Exemplu 2: Andrei si circumstantele neprevazute

Andrei a fost intotdeauna un client fidel si a platit intotdeauna ratele la timp. Totusi, din cauza unor circumstante neprevazute, cum ar fi pierderea locului de munca sau probleme de sanatate, el a intarziat cu plata unui credit si aceasta intarziere a fost inregistrata la Biroul de Credit.

Andrei a contactat imediat banca si a explicat situatia sa. A furnizat documente si dovezi care sustineau circumstantele neprevazute si a aratat ca intarzierea nu a fost cauzata de neglijenta sau incapacitatea de a plati.

In acest caz, banca a fost intelegatoare si a acordat o derogare pentru intarzierea sa, permitandu-i sa continue sa obtina credite in viitor si sa-si repare scorul de credit.

Aceste exemple demonstreaza ca bancile pot fi dispuse sa acorde derogari pentru cei cu intarzieri denuntate la Biroul de Credit in anumite circumstante. Insa, este important de mentionat ca fiecare caz este evaluat individual, iar decizia finala apartine bancii.

Solicitantii trebuie sa prezinte dovezi solide si sa demonstreze ca au luat masuri pentru a-si corecta greselile si a-si gestiona finantele in mod responsabil in mod constant.

In plus, fiecare banca poate avea propriile politici si criterii de acordare a derogarilor, astfel incat este important sa se consulte cu institutia financiara in cauza pentru a obtine informatii specifice.

Recomandari pentru persoanele cu intarzieri la Biroul de Credit

Daca te afli in situatia de a avea intarzieri denuntate la Biroul de Credit si doresti sa obtii o derogare, iata cateva recomandari care te pot ajuta:

Comunica cu banca: Contacteaza banca cu care ai avut intarzieri si explica-ti situatia. Fii sincer si ofera informatii detaliate despre circumstantele care au dus la intarziere. Poti furniza documente si dovezi care sustin argumentele tale.

Demonstreaza responsabilitate financiara: Arata ca esti capabil sa-ti gestionezi finantele in mod responsabil. Fa plati regulate la alte credite sau facturi si mentine-ti conturile bancare in ordine.

Elaboreaza un plan de redresare financiara: Prezinta un plan concret prin care intentionezi sa-ti achiti intarzierile si sa-ti imbunatatesti scorul de credit. Arata ca ai invatat din experienta si ca ai implementat masuri pentru a evita situatiile similare in viitor.

Consulta un specialist financiar: Daca situatia ta financiara este complexa sau nu stii exact cum sa abordezi problema, poti apela la un specialist financiar sau un consilier de credit. Acestia iti pot oferi sfaturi si indrumari adecvate in vederea obtinerii unei derogari.

Cum sa eviti intarzierile si sa mentii un raport de credit bun

Pentru a evita intarzierile la Biroul de Credit si pentru a mentine un raport de credit bun, urmeaza aceste sfaturi:

Stabileste un buget: Elaboreaza un plan de cheltuieli si asigura-te ca platile lunare sunt incluse in buget. Fii atent la prioritizarea platilor si evita sa cheltui mai mult decat iti permiti.

Efectueaza plati regulate: Asigura-te ca platesti ratele de credit si facturile la timp. Seteaza alerte sau utilizeaza servicii de plata automata pentru a te asigura ca nu ratezi nicio plata.

Monitorizeaza-ti raportul de credit: Verifica periodic raportul de credit pentru a fi la curent cu informatiile inregistrate. In cazul in care exista erori sau informatii inexacte, contacteaza imediat Biroul de Credit pentru a le corecta. Este important sa fii constient de situatia ta financiara si sa iei masuri prompte pentru a remedia orice discrepante.

Creeaza un fond de urgenta: Infiinteaza un cont de economii special pentru situatii neprevazute. Acest fond de urgenta te poate ajuta sa faci fata nevoilor financiare neasteptate si sa eviti intarzierile la plati.

Comunica cu institutia financiara: Daca intampini dificultati in efectuarea platilor sau intampini probleme financiare, nu ezita sa contactezi banca sau creditorul pentru a gasi solutii alternative. Multi creditori sunt dispusi sa ofere optiuni de plata flexibile sau sa negocieze conditii mai favorabile.

Concluzie

Acordarea derogarilor pentru cei cu intarzieri denuntate la Biroul de Credit poate fi posibila in anumite circumstante.

Bancile pot lua in considerare cazurile individuale si pot acorda o a doua sansa celor care demonstreaza responsabilitate financiara si un plan concret de redresare. Este important ca persoanele cu intarzieri la Biroul de Credit sa comunice cu institutiile financiare, sa demonstreze angajamentul lor pentru gestionarea corecta a finantelor si sa ia masuri proactive pentru a-si imbunatati situatia financiara.