Mai acorda bancile derogari la credite?

octombrie 20, 2020

Sunt persoane care se intreaba daca bancile mai sunt dspune sa acorde derogari la credite pentru cei cu intarzieri.

In primul rand, haideti sa lamurim ce inseamna derogare, ce semnificatie are acest cuvant.

Derogarea este in esenta o exceptie, in esenta cand vine vorba de banci termenul simbolizeaza exceptiile de la criterii pe care aceste institutii financiare le au stipulate in ofertele lor.

Cand elaboreaza acele criterii, bancile isi calculeaza riscul asumat in raport cu fiecare potential client.

Asadar, orice derogare permisa de banca inseamna si o asumare a unui risc suplimentar.

Clientii bancilor care intarzie cu plata ratelor pe termen mai lung, ajung sa fie raportati in Biroul de Credit si sa fie considerati drept restantieri. In acest parcurs, banca poate ajunge cu clientul la o intelegere care sa-i ofere acestuia din urma posibilitatea de a continua creditul intr-o nota favorabila.

In cazul in care bancile acorda derogari pentru restantierii la credite, inseamna ca ele admit exceptii de la criteriile impuse initial. De regula, pentru astfel de abateri bancile se asigura prin alte criterii, de exemplu prin cel al bonitatii crescute a clientului.

Cum vad bancile aceste derogari?

Fiecare banca trateaza problema in felul sau.

Unele accepta derogari, dar le personalizeaza in functie de client. Altele nu accepta deloc derogari. Iar cea de-a treia categoria este cea a bancilor care accepta diverse tipuri de categorii de derogari, in acord cu legislatia actuala.

Precum se stie, inscrierea in Biroul de Credit conduce la interzicerea obtinerii unui credit pe perioada in care cetateanul raportat ramane inregistrat (patru ani socotiti de cand isi plateste intreaga datorie).

Citeste si  Vrei un credit? Informeaza-te!

Exista insa exceptii, si anume, sunt situatii in care clienti care au avut intarzieri la plata ratelor, au fost raportati la BC, dar care, si-au stins datoria intre timp si dupa o perioada mai lunga de timp (dar mai mica de patru ani – perioada cand ramai pe lista neagra a BC) sunt admisi iar la creditare la unele institutii financiare.

Conteaza in esenta la astfel de derogarii cat a fost valoarea restantei si cat de lunga a fost perioada de intarziere. Fireste ca cu cat aceste veriabile sunt mai mici cu atat cresc sansele obtinerii unui nou imprumut.

Fiecarre banca are politica sa proprie vis-a-vis de cei cu restante in baza de date a BC, derogarile fiind de cele mai multe ori prestabilite in functie de scorul FICO al clientului.

Cu siguranta bancile impun limite la sumele acordate pentru persoanele carora le admit derogari de la criteriile lor.

Analiza eligibilitatii unui client nu inseamna insa doar istoric de creditare, ori daca figurezi cu restate in BC sau nu, ci este un ansamblu de parametrii care conduc in final la ceea ce se numeste scorul de client.

Scorul de client este alcatuit, pe langa scorul FICO, de gradul de indatorare, de venituri, de vechime in munca, de tipul de contract de munca etc.

Fireste ca nu este o solutie pentru o persoana cu restante sa se indatoreze excesiv. Cu cat ai mai multe datorii, cu atat iti va fi mai dificil sa rambursezi.

O astfel de atitudine nu conduce decat la o deteriorare si mai accentuata a relatiei cu banca, precum si la o scadere drastica a scorului de client.

Citeste si  Cuvantul de ordine al creditelor 2019 - moderatia

In ultimii ani s-au inregistrat inaspriri ale conditiilor de creditare, incepand cu gradul de indatorare si incheind cu diverse conditii impuse unor institutii financiare.

Exista solutii de credit fara derogare?

Daca ai o urgenta financiara si vrei sa accesezi un credit de nevoi personale de la banca, cu siguranta ti se va calcula scorul de client.

Banca incepe cu interogarea bazei de date a BC si continua cu verificarea veniturilor la ANAF si a restului de parametrii ce se introgu in sistem, pe baza carora ti se calculeaza acest scor.

Cand scorul depaseste un anumit prag, din punctul de vedere al bancii, este client eligibil, deci ti se acorda creditul. Daca te regasesti sub pragul stabilit, creditul iti este respins.

Bancile, IFN-urile si chiar si C.A.R.-urile sunt interesate de istoricul tau de creditare. E adevarat ca bancile sunt multe mai stricte in aceasta privinta decat celelalte institutii.

Nu este nimic in neregula cu o asemenea abordare, daca ne gandim ca fiecare creditor isi doreste sa rambursezi creditul in bune conditii, nu sa intampini probleme.

Orice credit cu istoric negativ inseamna pentru banci si pentru IFN-uri o asumare a unor riscuri. Aceasta este in fapt baza derogarii.

Unii clienti care sunt disperati sa se imprumute incearca stergerea din Biroul de Credit. Aceasta solutie este una cu doua taisuri, iar noi am analizat in detaliu aceasta idee.

Altii, vor sa gaseasca acea institutie financiara care ii accepta si daca apar pe lista neagra a BC.

Exista cateva institutii financiare nebancare care acorda credite fara interogare la BC ori CRC, deci sanse mai sunt.

Citeste si  Se indatoreaza romanii mai mult decat altii?

Chiar si unele banci pot fi intelegatoare in aceasta delicata problema, in anumite conditii. Din pacate nu va putem oferi un tipar pentru ca fiecare banca are politicile ei. Ce se stie cu siguranta este ca daca n-ai avut restante mari si n-ai intarziat un timp indelungat, dar ti-ai si achitat datoria intre timp, ai sanse si la banci pentru un nou imprumut.

In general persoanele care vor sa-si cumpere o casa, dar sunt inscrise in Biroul de Credit datorita unei restante trecut vechie, incearca aceasta cale a derogarilor.

Derogarea trebuie solicitata de la banca, expunand motivele tale, motive care trebuie sa fie bine conturate, credibile si solide.

Info GDRP | Termeni și condiții | Politica de confidențialitate | Politica cookies