La 6 luni de IRCC: ce am castigat?

Last update: decembrie 17, 2019

Indicele de Referinta pentru Creditele de Consum a inlocuit ROBOR acum jumatate de an. Am castigat ceva in acest mod, sau am pierdut ceva?

In acea analiza am inserat si opiniile oficialilor de la acel moment, care sugerau ca IRCC va scadea, iar populatia va beneficia astfel de credite ieftine in lei. Oare asa s-a intamplat? Vom vedea impreuna, la jumatate de an dupa acel moment.

La numai cateva zile dupa intrarea in vigoare a noului sistem de referinta pentru calculul dobanzilor variabile la creditele pentru nevoi personale, v-am prezentat deja prima noastra analiza: IRCC – noul indice de referinta pentru creditele in lei.

Evolutia IRCC 2018 – 2020

Incepem prin a mentiona ca IRCC se calculeaza de mai multa vreme, de la 2 mai doar a devenit obligatoriu, inlocuind ROBOR. Deci la data intrarii in vigoare, IRCC avea o valoare de 2.36%, si reprezenta . Si repetam, oficialii au spus ca va scadea. Nu intram in discutii interminabile, va aratam in lista evolutia:

• IRCC 0: 2.36%
• IRCC 1: 2.63%
• IRCC 2: 2.66%
• IRCC 3: 2.36%

Deci a „scazut” crescand doua trimestre consecutive, ca in urmatorul sa revina la valoarea initiala. Adica nici macar o data nu a scazut. Bun, asta am lamurit-o.

Mai spuneau ceva marii oameni ai tarii. Spuneau ca ROBOR a crescut si ca va creste pana la ceruri, si de aceea ne trebuie alt indice, ca sa ne salveze.

Ne uitam peste aceeasi perioada in care am analizat evolutia IRCC (lista de mai sus) pentru a face o comparatie:

• ROBOR 3M 0: 3.14%
• ROBOR 3M 1: 3.10%
• ROBOR 3M 2: 3.29%
• ROBOR 3M 3: 3.09%

Comparatie ROBOR – IRCC in realitate

Observam ca evolutia ROBOR la 3 luni a fost mai sinuoasa, a si scazut, a si crescut, dar per total, acum este mai mic decat era la momentul adoptarii IRCC. Daca analizam la novelul unui platitor de rate, care simte in buzunar si cresterile, si scaderile, putem spune ca pe evolutia IRCC, „castigul” este 0 (zero), in timp ce pe ROBOR 3M, s-a inregistrat o scadere per total de 0.5%.

Mai pe scurt, daca marjele fixe ale bancilor ar fi ramas absolut neschimbate, stabilite la inceput ca diferenta intre dobanda la momentul adoptarii DAE si fiecare dintre indicii de referinta posibili la acel moment, pe ROBOR la 3 luni am f avut de castigat in urmatoarele 2-3 trimestre, in timp ce pe IRCC nu s-a intamplat nimic.

Ce putem crede acum, din aceasta afirmatie? ca IRCC este mai stabil, si pe termen lung este o varianta mai potrivita?

Am extras din bazele de date ale BNR datele zilnice pe baza carora se calculeaza ROBOR 3M si IRCC. Cred ca este de ajuns sa aruncati o privire pentru a vedea cat de stabili sint cei doi indicatori de fapt:

Minunat, mediile trimestriale ale IRCC sunt cursive, fara mari variatii, pare atat de stabil, dar de fapt, variatiile zilnice sunt teribile! Iar fata de IRCC, ROBIR 3M arata a monument de stabilitate!

Ca mici exemple, IRCC a atins candva un maxim de 3.48%, intr-o zi cand ROBOR 3M era 3.25%. Diferenta in perioada data – ultimele 12 luni, intre cel mai mare si cel mai mic nivel zilnic al IRCC, este de 1.94% – adica cea mai mare valoare este mai mult decat dublul celei mai mici. La ROBOR 3 luni, variatiile sunt milt, mult mai mici, intre un minim de 2.87% si un maxim de 3.41%.

Ce se va intampla cu ratele noastre?

Bun, am vazut ce minunatii am facut cu IRCC-ul, dar numai dintr-o perspectiva statistica, analizand strict cele doua seturi de date. Dar ce a insemnat toata aceasta poveste pentru platitorul de rate la un credit de nevoi personale?

Prim pas, bancile au respectat cerintele legale, si au inlocuit ROBOR-ul cu IRCC la creditele in lei cu dobanda variabila. Dar cum la acel moment IRCC era mai mic decat ROBOR 3M, au venit cu alte oferte, marindu-si marja fixa. Pentru mai multa siguranta, multe banci au renuntat complet sau aproape complet chiar la creditele cu dobanda variabila. Deci intr-o prima faza, dobanzile n-au scazut deloc. Si era normal sa nu scada.

Iar colac peste pupaza, avem un nou guvern, care printre primele lucruri pe care le-a promis a fost sa desfiinteze toate prevederile stabilite prin OUG-uri de catre vechiul guvern, care au afectat piata bancara. Este chiar posibil sa revenim la ROBOR. Nu credem, mai toata lumea cand ajunge la Palatul Victoria se lauda ca va schimba tot ce facusera cei de dinainte, dar mai nimeni nu face asa ceva. Se schimba doar oamenii.