IRCC – noul indice de referinta pentru creditele in lei

De cativa ani bancile nu mai calculeaza creditele noi cu ROBOR, ci cu IRCC . Trei mari suprize, doar in acest articol!

De ce a trebuit scos ROBOR-ul?

Gata, povestea aproape s-a terminat: dupa lungul scandal intre guvern si banci, cu BNR de partea bancherilor, a aparut noul indice de referinta pentru calculul dobanzilor la creditele cu dobanda variabila. Noul indice se numeste IRCC: Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor. Aparitia acestui nou indice urmeaza prevederile OUG 19/2019, pentru a inlocui ROBOR-ul in formulele de calcul a dobanzilor variabile.

De ce s-a facut toata aceasta tevatura? Dupa o perioada „buna”, inceputa la inceputul lui 2016, in care ROBOR a avut valori mici, foarte avantajoase pentru cei care au credite in lei, in toamna lui 2017 ROBOR a crescut brusc, la mai mult decat dublu. Si asta nu a fost totul, in 2018 iarasi a sarit ROBOR, ajungand la de 3-4 ori valoarea de acum 3 ani.

Ce au insemnat aceste cresteri ale ROBOR? Simplu: oricine avea credite in lei, calculate cu dobanda variabila (ROBOR + marja fixa a bancii), a ajuns sa plateasca rate mult mai mari. Exemplificam mai jos.

Sa zicem ca am semnat un contract de credit pentru nevoi personale pe data de 6 mai 2016, pe o formula ROBOR 3M + 10%, 20000 lei pe 5 ani, a inceput cu o dobanda anuala de 10.76%. De ce atat? Pentru ca la acea data, ROBOR 3M avea o valoare comunicata de catre BNR de 0.76%. La aceasta rata a dobanzii, pe suma luata si perioada data, prima rata lunara a fost de 432.46 lei.

La ce s-a ajuns dupa 3 ani? In 6 mai 2019, ROBOR 3M este de 3.3%. Deci dobanda la acest credit a devenit 13.3%, ceea ce face o rata lunara de 458.14 lei. Repet, la acest credit, si fara vreo interventie a bancii. 458.14 lei fata de 432.46 lei = 25.68 lei in plus, luna de luna, adica o crestere a ratei lunare de aproape 6%.

Sigur, intelegem ca asta inseamna economia, pietele financiare sunt volatile, avem si inflatie. Dar temerea mare a guvernantilor, si a unei mari parti a populatiei, a fost ca bancile (impreuna sau nu cu BNR-ul) influenteaza ROBOR-ul in avantajul lor. De aceea s-a cerut insistent un nou indice, mai „independent”. Asa a aparul IRCC.

Cat o sa ajute IRCC?

Ati vazut mai sus calculul cu ce a adus cresterea ROBOR din ultimii ani. Dar daca am trece acum brusc la IRCC, ce am castiga?

Ati retinut, pe un credit de 20000 lei, luat pe 5 ani, la data de 6 mai 2019 ROBOR 3M este de 3.3%, iar rata lunara rezultata este de 458.14 lei. Daca printr-o intorsatura de contract (sau de lege), fix in aceasta zi nu ati mai plati rata cu ROBOR, ci cu IRCC, dobanda noua ar fi de 12.36%, pentru ca atat este IRCC calculat dupa trimestrul 4 2018: 2.36%. Deci rata lunara ar fi cu IRCC de 448.54 lei: o scadere de 9.6 lei (~2.1%).

Nu pare sa fie o scadere dramatica. Dar daca o crestere a ratei de 6% a dus la atata scandal, legi noi si schimbari de sistem, atunci o scadere de 2% nu putem spune ca este chiar nimic. Dar altceva speram sa conteze: stabilitatea. Speram ca acest IRCC sa nu mai fie la fel de volatil (cu tendinte insa doar de crestere) cum era ROBOR.

Ca o mica paranteza: se prevede ca IRCC va scadea fata de nivelul initial. Guvernul estimeaza ca in medie ratele lunare la creditele noi, insa cu inspectarea veniturilor la ANAF) vor scadea cu 18%. Analistii, desigur, nu sunt de acord, dar chiar si ei estimeaza scaderi de 5-10%. Fata de cei 2% de start, o scadere chiar si la 5% ar fi binevenita si semnificativa, iar una de 10% ar fi cu adevarat minunata.

Nu in ultimul rand, speram ca IRCC sa aduca un pic mai multa incredere in banci, in ideea ca aceasta nu ar mai avea cum sa influenteze evolutia dobanzilor.

Surprizele IRCC

Surpriza nr. 1: Desi a fost inlocuit cu IRCC, ROBOR nu dispare

Da, asta da surpriza. Noile reglementari se aplica doar creditelor noi. Toate creditele in derulare raman pe formula veche. Daca Ionescu a contractat un credit de nevoi personale de 20000 lei ieri, plateste rata lunara de 458.14 lei. Popescu si-a facut creditul a doua zi, aceeasi suma, aceeasi banca, aceeasi oferta, dar plateste din start cu aproape 10 lei mai putin la rata, ca a intrat pe IRCC. Si 5 ani de-acum inainte, la fel vor plati (independent de orice evolutii vor avea acesti indici de referinta).

Se discuta insa de modificari ale legii, iarasi, ca sa prinda si creditele in curs. Greu de crezut ca s-ar trece cu asa ceva, greu de crezut ca legiuitorul poate modifica arbitrar contracte incheiate legal, aflate in derulare. Nu prea este constitutional.

Supriza nr. 2: IRCC nu se va aplica la toate contractele noi de credit

Da, ca de obicei, ceva le-a scapat guvernantilor si de data asta. Au scris in lege ca IRCC se aplica creditelor reglementate prin OUG50/2020 si OUG52/2016. Ce credite intra in aceste doua ordonante? Creditele de consum (de nevoi personale) si cele ipotecare (imobiliare) standard. Adica au uitat de creditele Prima Casa, care sunt reglementate prin alta lege (sunt semnale in piata ca toti clientii creditelor Prima Casa vor fi chemati la banci pentru renegocierea contractelor). Acest aspect ne-a fost anuntat de catre banci (BCR mai exact), dar este foarte probabil ca si alte credite reglementate sa fi scapat atentiei: creditele Prima Masina, creditele speciale de nevoi personale pe 10 ani etc.

Surpriza nr. 3: Nu este deloc sigur ca se vor ieftini creditele

Surpriza aceasta nu este probabil o surpriza mai deloc. Nimeni nu obliga bancile sa pastreze aceleasi oferte ca inainte. Daca ieri o banca avea dobanda variabila la nevoi personale calculata ca ROBOR 3M + 10%, nu inseamna deloc ca astazi oferta va fi IRCC + 10%. Este vorba de oferte pentru contracte de credit noi, deci nu ar interveni abuziv in vreun contract.

Pur si simplu, asa cum un vanzator de paine poate sa ceara astazi 90 de bai pe bucata, iar maine sa ceara 1 leu, la fel si banca, putea ieri sa vanda cu ROBOR 3M + 10%, iar astazi sa treaca la IRCC + 12%. Exempul este pur teoretic, fara nicio baza in activitatea reala a vreunei banci, dar intelegeti ideea: creditele se pot, teoretic, chiar scumpi.

Solutia pentru creditele in curs

Solutia este simpla: refinantarea creditului in curs. Dar asta prespune ca bancile nu vor modifica substantial ofertele. Adica ce aratam un pic mai sus: daca ai un credit cu ROBOR 3M + 10%, ai avea de castigat enorm sa il refinantezi (la aceeasi banca sau la alta) pe un contract cu IRCC + 10%. Dar daca ofertele vor sari la IRCC + 12%, n-ai rezolvat nimic. Sigur, poti sa iei de bune estimarile de scadere a IRCC, dar.. sunt estimari, atat.

Textul integral al OUG 19/2019 se gaseste pe site-ul Comisiei Nationale de Strategie si Prognoza.