Intrebari frecvente despre creditele online

Sunt imprumuturile online eficiente? Ce informatii trebuie sa stii despre aceste produse financiare astfel incat sa fie in beneficiul tau cand le accesezi?

Exista multa graba din partea celor ce vor sa acceseze un credit online, graba generata uneori de disperare.

Multe din platformele online dedicate oferirire de credite au si rubrici detaliate cu intrebari si raspunsuri. Va sfatuim sa nu le ocoliti inainte de a completa formularele online.

Dar, pentru ca exista atat de mare interes in aceasta zona, ne-am propus sa deschidem o rubrica dedicata intrebarilor si raspunsurilor. Intrebarile sunt majoritar venite din partea voastra. Voi mai adauga si noi altele pe parcursul, in masura in care vom considera ca pot fi edificatoare pentru acest tip de imprumuturi.

Asadar, sa incepem cu o serie de intrebari care ar putea contura intr-un mod mult clar imprumuturile online.

1.Sunt eligibil pentru un credit online?

Pentru ca de curand au inceput si bancile sa ofere astfel de produse online, este bine sa delimitati ofertele bancare de cele nebancare. Bancile au conditii de eligibilitate mai putin accesibile decat IFN-urile.

Retineti ca va prezentam conditiile de eligibilitate medii (unele banci merg, spre exemplu pe alta vechime in munca, dupa cum unele IFN-uri solicita sa ai o luna vechime in munca), prezente la multe institutii dintre cele analizate.

Iata care ar fi condiile de eligibilitate cele mai frecvent intalnite la IFN:

• cetatenie romana
• varsta intre 18 si 65 de ani
• venit care sa iti situeze gradul de indatorare sub cel admis
• scoringul din BC nu este solicitat unanim de catre societatile nebancare. Unele dintre aceste institutii consulta Biroul de Credit, altele nu consulta. Unele instiutii resping toti rau platnicii, altele ii resping doar pe cei cu restante active.

Conditiile de eligibilitate impuse de banci:

• cetatenie romana
• venituri justificabile
• grad de indatorare sub cel admis
• scoring bun in BC, unele banci admit si pe cei cu istoric negativ, daca si-au achitat intre timp restantele, daca datoria nu a fost mare, iar perioada de intarziere nu s-a intins pe termen lung.
• vechimea in munca solicitata de banci: minim trei luni la locul actual de munca si minim un an in total

Cel mai arzator punct in privinta eligibilitatii este dat de venituri si implicit de gradul de indatorare. Bancile si multe dintre IFN-uri recurg la investigari la ANAF pentru identificarea acestor parametri. Verificarea se face cu acordul expres, scris (poate fi semnatura electronica) al clientului.

2.Cum aplic pentru un credit online?

De asemenea trebuie sa facem distinctie intre cele doua institutii, banca si IFN.

Bancile admit accesarea unui credit online din contul de client al celor deja inregistrati pe platformele lor, care isi incaseaza veniturile intr-un cont la respectiva banca. Incasandu-si salariul prin banca, este de la sine inteles ca i se cunosc veniturile actuale. In rest, se urmeaza aceeasi pasi ca si in cazul celorlalti clienti.

IFN-urile admit si clienti noi si clienti deja existenti. Clientilor noi de regula le sunt alocate sume mai mici de bani. Pentru clientii existenti firmele nebancare maresc plafonul de creditare.

Cum ce procedeaza practic pentru a solicita un credit online nebancar?

Deschizi platforma online a IFN-ului la care doresti sa aplici pentru un credit. Iti deschizi un cont, utilizand datele personale de identificare. Intri apoi in contul de client si folosesti calculatorul de credit pentru a determina costurile creditul, pentru a afla rata lunara si totalul de plata. Odata cunoscute aceste amanunte, poti selecta suma dorita si perioada si poti trece mai departe la completarea formularelor online.

Majoritatea IFN-urilor care permit accesarea online, solicita drept acte obligatorii, copii scanate ori fotografiate dupa extrasul de cont si dupa actul de identitate.

In rest, trebuie sa completezi cu atentie toate rubricile din formular, sa bifezi ori sa debifezi diversele casute ce pot aparea pe parcursul completarii.

3.Ce informatii trebuie sa cunosc inainte de a aplica online?

Ca sa nu lungim povestea, va enumeram efectiv informatiile de care aveti nevoie:

• dobanda anuala efectiva, este masura cu care puteti compara diverse produse financiare intre ele si puteti sa-l alegeti astfel pe cel mai avantajos din punct de vedere al costurilor implicate
• nivelul comisioanelor
• nivelul asigurarilor, daca e cazul
• consecinte in caz de neplata – penalizarile posibile
• comisioane de reesalonare
• conditii de refinantare

4.Am nevoie de un cont bancar pentru a luat un imprumut online?

In cazul bancilor, aceasta intrebare nu-si are rostul. Cu siguranta aveti nevoie de un cont bancar pentru a va adresa unei banci.

In cazul IFN-urilor lucrurile nu sunt atat de clare. Unele IFN-uri admit la finantare si persoanele care nu au un cont bancar si nici nu incaseaza venituri prin banca. Si in acest caz se poate accesa online un imprumut, insa trebuie sa prezinti o dovada plauzibila de venit. Plus de asta, va trebui sa te deplasez la ghiseul unei banci pentru a-ti ridica banii imprumutati. Mai exista, de asemenea, varianta de a apela la serviciul de gestionare la domiciliu a imprumuturi, caz in care nu trebuie sa te deplasezi de acasa, pentru ca un reprezentant al IFN-ului tine legatura cu tine pentru toate actiunile premergatoare incheierii contractului si pentru celel ulterioare semnarii contractului.

5.Am deja un credit online in derulare, mai pot solicita unul?

Atat bancile cat si IFN-urile nu sunt interesate de numarul de credite pe care il ai in derulare, ci doar de gradul de indatorare. Asadar, chiar daca ai contractat deja un credit, nu conteaza pentru institutiile financiare, atata timp cat nu ai depasit gradul de indatorare admis.

In acest sens, te poti imprumuta pana la limita gradului de indatorare maxim posibil.

6.Am nevoie de adeverinta de venit pentru a accesa online?

Bancile au renuntat deja de cativa ani la solicitarea adeverintei de venit. Merg pe verificarea veniturilor la ANAF. Doar in cazul in care clientul nu are venituri inregistrate la ANAF i se cer acte justificative, adeverinta de venit, de salariul, fisa fiscala pe anul anterior.

IFN-urile solicita cu precadere extrasul de cont pentru identificarea veniturilor. Exista si cazuri in care aceste institutii solicita inca adeverinta de venit (printata si trimisa prin posta), ori acordul de verificare a bazei de date ANAF. In cele mai multe cazuri insa, IFN-urile acorda credite fara adeverinta de venit.

7.In cat timp se aproba un imprumut online?

La banca se aproba in aceeasi zi, daca clientul are o bonitate buna si grad de indatorare mic. Fireste ca trebuie sa indeplineasca toate cerintele impuse de banca in acest caz: istoric in BC, vechime in munca, etc.

La IFN dureaza de la cateva minute la 24 – 48 de ore. Dpeinde foarte mult si de intervalul orar in care accesati. Daca este in timpul weekendu-ului, cererea se prelucreaza in urmatoarea zi lucratoare. Daca este zi lucratoare, dar e spre sfarsitul programului de lucru, cererea se proceseaza in urmatoarea zi. Asadar, la IFN dureaza putin analiza unei cereri de credit, cu conditia sa accesezi in tmpul programului de lucru, evitand orele de final.

8.In cat timp primesc banii?

Transferul bancilor depinde foarte mult de transferul interbancar.

In cazul bancilor, lucrurile sunt simple, caci primesti banii in contul tau personal. Asta inseamna ca nu dureaza mai multe de cateva minute pana se opereaza.

La IFN-uri dureaza in functie de transferul interbancar de la banca cu care lucreaza IFN-ul pana la cea la care ai tu contul unde incasezi banii imprumutati. Daca e aceeasi banca, transferul dureaza foarte putin.

9.Ce se intampla daca nu rambursez la timp imprumutul?

In cazul bancilor lucrurile sunt simple. O intarziere mai mare de 30 de zile la plata ratei inseamna raportarea la Biroul de Credit. Urmeaza apoi procedurile standard pentru fiecare institutie in parte. Daca ai intarzieri mai mari de 90 de zile, banca iti poate declara creditul scadent si iti poate vinde creanta catre un recuperator.

IFN-urile sunt ceva mai ingaduitoare cu restaniterii. Unele IFN-uri isi anunta clientii ca pot reesalona imprumutul, platind o anumita suma (de regula dobanda aferenta perioadei trecute). Altele IFN-uri prelugnesc automat contractul, si percep aceeasi dobanda ca si pana atunci. Sunt si IFN-uri care solicita penalizari. In acest ultim caz, lucrurile sunt destul de dure pentru clienti, pentru ca, penalizarile de la IFN sunt mari, iar sumele ce se pot cumula s-ar putea sa li se para unora uriase.

Sfatul nostru: In cazul in care se apropie termenul limita pentru rambursarea unui credit ori pentru plata unei rate si stii ca esti in imposibilitate de plata, ia legatura cu institutia financiara si cautati impreuna o solutie. Nu lasa sa treaca timpul in speranta ca se va rezolva de la sine.

10.De ce mi-a fost refuzat creditul?

Si in cazul bancilor si in cazul IFN-urilor, refuzul creditului poate fi determinat de:

• neindeplinirea conditiilor de eligibilitate (grad de indatorare mare, istoric prost de creditare, vechime mai mica decat cea solicitata, venit mai mic, varsta nepotrivita, etc)
• scoringul de client calculat este sub cel admis de fiecare institutie in parte, chiar daca parametri de eligibilitate sunt indepliniti.

Bancile sunt cele care calculeaza scoringul de client, factor care insumeaza toate criteriile de eligibilitate amintite mai sus.

Poti citi mai multe despre acest subiect al scoringului dar si despre analiza riscurilor, pentru a fi informat corespunzator inainte de a aplica pentru un imprumut.