Imprumuturi pentru persoane datornice

Imprumuturile oferite persoanelor deja datornice se regasesc indeosebi in portofoliul IFN-urilor, mai rar la banci

Imprumuturile penru persoanele datornice sunt de regula apanajul unora dintre societatile nebancare cu cerinte permisive din piata.

Cand astfel de persoane se gasesc in situatii dificile, apeleaza la creditori, banci ori IFN-uri pentru obtinerea unui imprumut. Persoanele datornice sunt frecvent respinse de creditorii mari, gasind intelegere indeosebi la IFN-urile cu oferte de microcredite.

Ce trebuie sa faci, daca esti datornic, atunci cand doresti sa faci rost de bani? In primul rand trebuie sa apelezi la un creditor specializat, o banca ori un IFN, pentru a identifica cerintele lor particulare, pe tine interesandu-te in mod deosebit daca persoane cu istoric negativ.

Un creditor responsabil o sa va ofere intotdeauna informatii detaliate care sa va permita o abordare corecta intr-un demers pe care-l doriti finalizat cu succes.

In primul rand, orice creditor o sa va explice ca nu puteti sa contractati un imprumut mai mare decat va permiteti, in dezacord cu venitul lunar net. Evaluarea bonitatii o face orice banca si orice IFN, atunci cand un client apeleaza la serviciile lor.

Chiar si un client datornic are sanse mari de reusita daca in prezent detine o bonitare ridicata.

Unii creditori accepta venituri dintr-o gama larga de activitati, chiar si banciile fiind mult mai maleabile in aceasta privinta, in ultimul timp.

Evident, veniturile pe care le declarati trebuie sa le si dovediti cu acte. Mai nou, modalitatea sigura de dovedire a veniturilor clientilor se face direct prin ANAF, in urma unei cereri semnate de client. Asa au ajuns unele banci sa acorde credite rapide chiar in ziua accesarii. Mai toate bancile romanesti au incheiat acorduri de colaborare cu cei de la ANAF, astfel incat, clientii sunt scutiti in a mai prezenta adeverinta de venit (acel act care intarzia foarte mult demersul de acordare pentru un credit de nevoi personale).

In caz ca nu detii totusi venituri inregistrate la ANAF (aici fiind vorba indeosebi de persoane ce obtin venituri din activitati independente, ori cei cu profesii liberale, care isi declara veniturile dupa ce le-au obtinut, astfel incat, nu pot avea la ANAF inregistrari in timp real cu veniturile lor), bancile si IFN-urile solicita in continuare adeverinta de venit, adeverinta de salariu, ori alte acte doveditoare ale veniturilor.

Daca beneficiati de avantajul obtinerii unor venituri inregistrate la ANAF, puteti sa intrati in posesia unui credit bancar chiar in ziua in care il solicitati.

Imprumuturile pentru persoanele datornice nu sunt tocmai lesne de obtinut, pentru ca IFN-urile si bancile vor sa vada in primul rand raportul din Biroul de Credit. Acest raport se obtine usor in nume persoanal, ori daca te duci la o un creditor sa soliciti un credit, printre primele acte pe care le semnezi este si cel al consultarii bazei de date a BC. In urma solicitarii semnate de client, banca primeste de la BC un raport detaliat in ceea ce-l priveste pe client. Astfel banca poate sa-si calculeze pe baza acestui raport si tinand cont si de celelelalte informatii solicitate clientului (bonitatea, tipul de contract de munca, firma unde lucreaza, daca mai are alte credite in derulare, gradul de indatorare, numarul membrilor familiei, etc.) scoringul.

Banca nu face niciun demers inainte de a efectua o analiza de scoring. Clientii trebuie sa stie ca fiecare banca in parte are modalitatea sa de calcul in privinta scoringului, unele fiind mai permisive in anumite directii, altele mai coercitive.

Analiza scoringului reprezinta un parleaz pe care solicitantul de credite trebuie sa-l treaca inainte de a ajunge la partea de aplicare.

Profilul de risc al fiecarui client in parte reprezinta o analiza care este de cele mai multe ori o necunoscuta pentru conslierii bancari ce lucreaza direct cu clientii.

De regula, analiza de scoring se face automat, introducand intr-un program paramentrii specifici pentru fiecare client in parte.

Partea neplacut din aceasta analiza de scoring este aceea ca, creditorii nu sunt obligati sa dea motivele de refuz pentru un client, daca-i refuza creditul .

Daca ai fost la o banca si ti-a refuzat creditul nu trebuie sa crezi ca si restul bancilor te vor refuza. Chiar daca esti catalogat ca datornic, exista si banci care pot fii ingaduitoare. Bineinteles ca depinde si de alti parametrii care iti stabilesc bonitatea.

Imprumuturile pentru persoanele datornice nu sunt niste produse uzitate, ele sunt mai mult o forma de reclama folosita de IFN-uri in atragerea clientilor din aceasta plaja larga de clienti rau platnici.
Pentru aceasta categorie de solicitanti exista solutii si la banci si la IFN-uri.

Pentru ca in Romania numarul restaniterilor a crescut mult, depasind 700 000 de lei la finele anuluin trecut, va imaginati si de unde aceasta ingaduinta a unora dintre creditori pentru persoanele datornice.

Exista situatii in care clientii cu un scoring slab se indreapta catre bancile ale caror credite sunt de regula mai scumpe. Exista o preconceptie in piata, cum ca bancile ieftine atrag clienti cu bonitati ridicate, cu venituri mari. Bine, acest fapt a fost cumva legalizat, tinand cont ca, de exemplu, cand s-au reglementat noile limite pentru gradul de indatorare, clientii cu venituri mari au oarecare clementa.

Tu, clientul, trebuie insa sa fii atent inainte de a te adresa unei banci ori alta, la niste informatii fundamentale: DAE-ul creditelor pe care le-ai analizat si permisivitatea cerintelor creditorilor.

E adevarat ca bancile si-au mai relaxat conditiile de creditare in ultimii ani, dupa o contractare puternica ce-a urmat in anii de dupa criza economica, insa, pana la urma, orice creditor se asigura ca atunci cand iti ofera un imprumut, ai capacitatea de a-l rambursa.

In comparatie cu ceea ce se intampla acum cativa ani in piata, in prezent bancile sunt mult mai permisive in privinta scoringului pe care si-l calculeaza fiecare in parte, in functie de conditiile demografice, de perioada de creditare, tipul angajatorului, tipul contractului de munca, vechimea in munca, etc.

De asemenea, au fost restranse la maxim sectoarele economice ce sunt respinse din start la creditare.

Restaniterii sunt si ei un pic mai bine ‘tratati’ in piata, chiar si in cea bancara. Unele banci informandu-i ca pot fi acceptati la creditare, daca restantele pe care le-au avut in trecut nu au fost mari, daca si le-au achitat intre timp, iar perioada nu a fost mare.

Printre parametrii luati in calcul la determinarea scoringului,sunt: venituri reale, ratele la alte credite, alte cheltuieli legate de creditare (cheltuielile de subzistenta nu se mai iau in calcul in determinarea gradului de indatorare incepand din 2019), starea civila a solicitantului, numarul membrilor familiei, tipul angajatorului, tipul contractului de munca, localitatea de domiciliu, etc.

Info GDRP | Termeni și condiții | Politica de confidențialitate | Politica cookies