Detalii despre rata dobanzii. Ce reprezinta?

Ce inseamna rata dobanzii, cum se calculeaza, cum se aplica la costul total al unui credit? Este un indicativ de cost reprezentantiv?

Ce este rata dobanzii?

Rata dobanzii este suma pe care un creditor o percepe pentru utilizarea activelor pe care le pune la dispozitia debitorilor. Rata dobanzii este exprimata ca procent din capital. Rata dobanzii este de obicei calculata pe o baza anuala, cunoscuta sub denumirea de dobanda anuala efectiva (DAE). Activele imprumutate pot include numerar, bunuri de larg consum sau alte active, cum ar fi vehicule sau cladiri.

Intelegerea ratelor dobanzii

Dobanda este, in esenta, o taxa de inchiriere platibila de catre imprumutat pentru utilizarea unui activ al creditorului. In cazul unui activ mare, cum ar fi un vehicul sau o cladire, rata de inchiriere poate servi drept rata dobanzii. In cazul in care imprumutatul este considerat cu un risc scazut de catre creditor, debitorului i se va percepe de obicei o rata a dobanzii mai mica. Daca imprumutatul este considerat de risc ridicat, rata dobanzii care ii este perceputa va fi mai mare.

Pentru imprumuturi, rata dobanzii se aplica principalului, care este valoarea imprumutului (suma imprumutata). Rata dobanzii este costul datoriei pentru imprumutat si rata de rentabilitate a creditorului.

Cand se aplica ratele dobanzilor?

Ratele dobanzilor se aplica majoritatii tranzactiilor de credit sau de imprumut. Indivizii imprumuta bani pentru a cumpara case, pentru a finanta proiecte personale, pentru a lansa sau pentru a finanta afaceri sau pentru a-si plati studiile. Intreprinderile iau imprumuturi pentru finantarea activitatii curente, a proiectelor de capital sau pentru extinderea operatiunile prin achizitionarea de active fixe si pe termen lung, cum ar fi terenuri, cladiri si utilaje. Banii imprumutati se ramburseaza fie in suma forfetara pana la o data prestabilita, fie in rate periodice.

Banii de rambursat sunt de obicei mai multi decat suma imprumutata, deoarece creditorii necesita compensatii pentru pierderea de utilizare a banilor in perioada de imprumut. Creditorul ar fi putut investi fondurile in acea perioada in loc sa ofere un imprumut, ceea ce ar fi generat venituri. Diferenta dintre suma totala de rambursare si creditul initial este dobanda perceputa. Dobanda perceputa se aplica sumei principale.

De exemplu, daca o persoana fizica face un imprumut de 30.000 lei pe un an de la banca si contractul de imprumut prevede ca rata dobanzii la imprumut este de 15%, aceasta inseamna ca imprumutatul va trebui sa plateasca bancii suma initiala a imprumutului de 300.000 lei plus dobanda de 15 % x 30.000 lei, adica 30.000 lei + 4.500 lei = 34.500 lei.

Daca o companie acceseaza un imprumut tot pe un an, de 1,5 milioane lei, de la o institutie de creditare care percepe o dobanda anuala de 12%, compania trebuie sa ramburseze principalul de 1,5 milioane lei, plus dobanda de 12% x 1,5 milioane lei (180.000 lei), adica un total de 1,68 milioane lei.

Rata dobanzii simple

Exemplele de mai sus sunt calculate pe baza formulei anuale de dobanda simpla, care este:

• dobanda simpla = principal x rata dobanzii x timp

Persoana fizica care a incheiat contractul de credit pentru nevoi personale va trebui sa plateasca dobanzi de 4.500 lei la sfarsitul anului, pentru ca a fost doar un contract de credit de un an. Daca termenul imprumutului ar fi fost de 20 de ani, plata dobanzii ar fi fost:

• dobanda simpla = 30.000 lei x 15% x 20 = 90.000 lei (totalul de plata devening 30.000 lei = 90.000 lei – 120.000 lei).

O dobanda anuala de 15% se traduce printr-o plata anuala a dobanzii de 4.500 lei. Dupa 20 de ani, creditorul ar fi facut 4.500 x 20 ani = 90.000 lei in plati de dobanzi, ceea ce explica modul in care bancile isi fac banii.

Rata dobanzii compuse

Unii creditori prefera metoda dobanzii compuse, ceea ce inseamna ca imprumutatul plateste si mai mult dobanda. Dobanda compusa, de asemenea, numita dobanda pentru dobanda, se aplica principalului, dar si dobanzii acumulate din perioadele anterioare. Banca presupune ca la sfarsitul primului an, imprumutatul datoreaza principalul plus dobanda pentru anul respectiv. De asemenea, banca presupune ca la sfarsitul celui de-al doilea an, imprumutatul datoreaza principalul plus dobanda pentru primul an plus dobanda la dobanda pentru primul an.

Dobanda datorata la compunere este mai mare decat dobanda datorata folosind metoda dobanzii simple. Dobanda se percepe lunar pe principal, inclusiv dobanzile acumulate din lunile anterioare. Pentru intervale de timp mai scurte, calculul dobanzii va fi similar pentru ambele metode. Iar pe masura ce timpul de creditare creste, disparitatea dintre cele doua tipuri de calcule ale dobanzii creste.

• dobanda compusa = principal x [(1 + rata dobanzii) n – 1] (unde „n” este numarul perioadelor de compunere).

Atunci cand o entitate economiseste bani folosind un cont de economii, dobanda compusa este favorabila. Dobanda castigata pentru aceste conturi este inmultita si reprezinta o compensatie pentru detinatorul contului pentru ca a permis bancii sa utilizeze fondurile depozitate. Daca o afacere depune 500.000 de lei intr-un cont de economii cu randament ridicat, banca poate lua 300.000 de lei din aceste fonduri pentru a le utiliza pentru acordarea de credite.

Pentru a compensa afacerea, banca plateste anual 6% dobanda in cont. Asadar, in timp ce banca taxeaza 15% de la cel caruia ii imprumuta banii, acesta plateste 6% celui de la care a imprumytat banii. Aceasta este marja bancii, motivul pentru care este in afaceri si locul de unde castiga bani pentru a-si finanta activitatea si pentru a obtine profit.

DAE vs. RPA

Ratele dobanzilor la imprumuturile de consum sunt de obicei cotate sub forma de dobanda anuala efectiva (DAE). Aceasta este rata de rentabilitate pe care creditorii o cer pentru capacitatea de a-si imprumuta banii. De exemplu, rata dobanzii la cardurile de credit este cotata ca un DAE. In exemplul nostru de mai sus, 15% reprezinta DAE pentru acel imprumut. DAE nu ia in considerare dobanda complexa pentru anul in curs.

Randamentul procentual anual (RPA) este rata dobanzii obtinuta la o banca dintr-un cont de economii sau un certificat de depozit. De cele mai multe ori, la acest tip de depozite se foloseste dobanda compusa.

Costul datoriei imprumutatului

In timp ce ratele dobanzilor reprezinta venituri din dobanda pentru creditor, ele constituie un cost al datoriei catre imprumutat. Companiile cantaresc costul imprumutului fata de costul capitalurilor proprii, cum ar fi platile de dividende, pentru a determina care sursa de finantare va fi cea mai putin costisitoare. Deoarece majoritatea companiilor isi finanteaza capitalul fie preluand datorii si / sau emitand capitaluri proprii, costul capitalului este evaluat pentru a obtine o structura de capital optima.

Daca vrei sa stii cum obtii cea mai buna dobanda pentru un imprumut ia in calcul toate aceste aspecte.

Motoarele ratei dobanzii

Rata dobanzii perceputa de banci este determinata de o serie de factori, precum starea economiei. Banca centrala a unei tari stabileste rata de referinta a dobanzii. Cand banca centrala stabileste ratele dobanzilor la un nivel ridicat, costul datoriei creste. Cand costul datoriei este mare, descurajand astfel oamenii sa ia imprumuturi, se incetineste cererea consumatorilor. De asemenea, ratele dobanzilor tind sa creasca odata cu inflatia.

Pentru a combate inflatia, bancile pot stabili cerinte de rezerva mai mari sau scaderea ofertei de bani. Intr-o economie cu dobanda ridicata, oamenii recurg la economisirea banilor, deoarece primesc mai mult din rata economiilor.

Concluzii

• Rata dobanzii este suma perceputa de catre un creditor unui imprumutat pentru utilizarea bunurilor sau fondurilor puse la dispozitie.
• Majoritatea creditelor ipotecare folosesc dobanda simpla. Cu toate acestea, unele imprumuturi folosesc dobanda compusa, care se aplica principalului si dobanzii acumulate din perioadele anterioare.
• Un imprumut care este considerat cu risc scazut de catre creditor va avea o rata a dobanzii mai mica. Un imprumut care este considerat cu risc ridicat va avea o rata a dobanzii mai mare.
• Imprumuturile pentru consumatori utilizeaza de obicei un DAE, care nu se bazeaza pe dobanda compusa.
• RPA este rata dobanzii castigata la o banca sau uniune de credit dintr-un cont de economii sau un certificat de depozit. Conturile de economii si certificatele de depozit folosesc de obicei dobanda compusa.
• Efectul de bulgare de zapada al acumularii ratelor dobanzilor, chiar si atunci cand ratele sunt foarte mici, va poate ajuta sa acumulati in timp castiguri substantiale.