Cum obtii cea mai buna dobanda pentru un imprumut?

Tu stii cum poti obtine cea mai buna dobanda pentru un credit? Comparatia este cuvantul cheie al acestei intrebari. Dar, nu uita ca trebuie sa te califici.

Degeaba te apuci tu sa compari mai multe oferte, daca nu esti eligibil pentru niciuna.

Primul pas pe care trebuie sa-l faci este sa-ti determini nivelul de eligibilitate si abia apoi sa alegi si sa compari creditele.

Imprumutul unei sume de bani poate face posibil orice plan pe care tu il ai. Fie ca vrei sa pleci intr-o vacanta, sa-ti zugravesti locuinta, sa folosesti banii pentru o operatie medicala dificila, sa investesti ori sa-ti cumperi un aparat electrocasnic, un imprumut iti poate oferi sprijinul de care ai nevoie intr-un moment cand lichiditatile nu iti sunt sificiente.

Daca iti permiti sa platesti cash orice plan ai avea, atunci fa-o, nu mai sta pe ganduri! Daca nu, poti sa te gandesti la varianta unui imprumut.

Pe de alta parte, creditul costa, deci trebuie sa iei in calcul si acest aspect.

Intrebari esentiale inainte de a lua un credit

Merita sa imprumut astazi pentru a-mi rezolva problema ori e mai bine sa atept sa strang banii necesari?

Bineinteles, inainte de a-ti raspunde la aceste intrebari, trebuie sa ai toate informatiile disponibile despre imprumutul pe care ai dori sa-l accesezi. Trebuie sa stii care sunt conditiile, care este rata, care este dobanda, etc.

Cat pot sa imprumut?

Orice om chibzuit isi face socotelile inainte si nu imprumuta niciodata mai mult decat poate duce.

Ce va fi maine?

Pe deasupra, un om intelept pune in balanta si aspectele negative ce pot aparea pe parcursul derularii unui credit: fluctuatii majore ale cursului de schimb, variatii ale dobanzii daca este una variabila, schimbarea venitului actual, etc.

Cum pot sa-mi asigur creditul?

Exista posibilitatea in prezent sa te pui la adapost atunci cand iei un imprumut. Exista astazi asigurari menite sa acopere astfel de cazuri nefericite. Un om chibzuit tine cont de toate aceste aspecte si incearca sa se protejeze pe cat posibil.

Pot sa fac asigurare pentru un credit?

Astazi la banci vedem multe oferte de creditare insotite de tot soiul de asigurari care exact asta ar trebui sa acopere: diverse riscuri ce pot aparea pe parcursul derularii contractului de imprumut.

Chiar am nevoie de un imprumut?

Imprumutul este pe deplin justificat atunci cand investesti in viitorul tau, cand incerci sa-ti sporesti confortul, sa ai in general o viata mai buna, tu si familia ta. Dar, pentru a atinge astfel de scopuri trebuie sa luam in considerare toate riscurile ce pot aparea in timp.

Cum obtin cea mai avantajoasa orferta?

Ca sa obtii cea mai buna oferta de creditare trebuie sa ai la indemana toate informatiile. Sunt oameni care judeca un credit doar dupa dobanda, fara sa fie interesati si de alte aspecte. Ei bine, s-ar putea ca tu sa nu te califici pentru un ‘credit bun’ si sa fii eligibil doar pentru ceea ce tu considerai a fi un ‘credit rau’.

De unde ne imprumutam?

Cu siguranta ai la indemana mai multe surse de imprumut. Cu siguranta ti-ai dori sa o alegi pe cea mai avantajoasa pentru tine. Insa, din start trebuie sa te asiguri ca oferta pe care tu o consideri cea mai avvantajoasa, ti se potriveste. Cu alte cuvinte, trebuie sa stii daca esti eligibil pentru respectul credit sau nu. Degeaba o consideri tu o oferta buna, daca nu indeplinesti conditiile de accesare.

Solutii oferite de institutiile de credit

Bancile ofera credite in conditii mai restrictive clientilor. Astfel, aceste institutii solicita tot felul de conditii: sa te incadrezi intr-un anumit interval de varsta, sa ai un venit minim, sa ai o vechime minima in munca, sa nu ai restante active, sa ai o grad maxim de indatorare, sa ai un anumit scoring in Biroul de Credit, etc. Solicitand aceste conditii, bancile isi reduc astfel riscurile pe care si le asuma in raport cu clientii lor, astfel dobanzile practicate de banci sunt mentinute la o limita minima in raport cu alte institutii financiare din piata.

IFN-urile, Institutiile Financiare Nebancare, acorda credite in conditii lejere, mult mai lejere decat bancile, asumandu-si astfel un risc mult mai mare decat acestea, fapt ce conduce la costuri mai ridicate tocmai pentru a acoperi aceste riscuri. Din acest punct de vedere, cu cat dobanda este mai mare la unele institutii financiare, cu atat conditiile de acordare sunt mai relaxate.

Cardurile de credit sunt si ele o forma de imprumut. Ele sunt indeosebi asociate cu bancile, dar nu neaparat. Sunt si carduri de credit nebancar, fie obtinute de la un IFN, fie in co-branded cu diverse institutii de carduri.

Solutii oferite de Casele de Amanet, de CAR si de brokerii de credit

Casele de Amanet imprumuta cetatenii in schimbul unui bun de valoare pe care acestia il prezinta drept garantie. Casele de Amanet ofera clientilor un procent din valoarea bunului, o suma de bani pe care clientii trebuie sa o returneze la termen. Daca o ramburseaza in conditiile contractuale cu care a fost de acord, bunul i se returneaza, daca nu ramburseaza suma de bani, bunul ramane in posesia Casei de Amanet.

C.A.R.-urile sunt Casele de Ajutor Reciproc, functioneaza tot dupa forma institutiilor financiare nebancare, insa, pentru a lua un impruut de la aceste societati trebuie sa faci parte din ele, sa contrubui cu sume de bani anterior solicitarii imprumutului.

Brokerii de credit sunt si ei prezenti in piata financiara. Sunt persoane care nu considera ca se pricep la accesarea unui credit ori nu sunt indeajuns de stapani pe cunostintele lor financiare astfel incat sa aleaga o oferta avantajoasa si atunci apeleaza la brokerii de credite. De regula o societate de brokeraj lucreaza cu mai multe institutii financiare, banci ori IFN-uri, ori chiar mixte.

Nu mai amintim aici si de alte forme de imprumuturi pentru ca ele nu sunt legale in Romania si ma refer aici la imprumuturile oferite de persoane fizice, cunoscute popular sub forma de camatarie. Este bine sa evitati astfel de tentatii si sa nu dati curs niciunei astfel de idei, indiferent cat de disperati ati fi dupa o suma de bani.

Care este cea mai buna oferta?

Si sa revenim la modul in care alegem cea mai buna oferta de creditare. V-am spus mai sus ca principalul pas este sa vedem pentru care oferta suntem eligibili. Este simplu sa aflam, pentru ca incepem cu ofertele bancare – cele cu dobanda cea mai mica. Cum procedam? Alegem cateva oferte banca si analizam conditiile de eligibilitate. O sa vedeti ca cerintele sunt destul de similare la banci, micile variatii s-ar putea sa faca uneori diferenta, dar de regula nu se intampla acest lucru.

Daca pentru majoritatea ofertelor bancare analiza nu va calificati, treceti la IFN-uri cu analiza. Aici este bine sa incepeti cu societatile nebancare care acorda credite de nevoi personale in conditii mai permsive decat bancile (nu cu mult mai permisive), dar si cu dobanzi destul de apropiate de ale bancilor.

Daca nici aici nu sunt eligibili, inaintam catre IFN-urile ce au in portofoliu microcredite – adica acorda imprumuturi mici de bani pe termen scurt. Daca nici pentru aceste credite nu ne calificam, o luam prin eliminare si cu celelalte oferte amintite anterior.

In fine, sa spunem ca ati ales cateva oferte pentru care va calificati. Urmatorul pas este sa descoperiti care oferta este cea mai avantajoasa. Bineinteles ca analizam in primul rand dobanda anuala efectica, acest indicator contine tot ce inseamna costul unui credit. Nu uitati sa aflati alte aspecte legate de creditare: diverse comisioane (de analiza, de adminsitrare, de risc, de rambursare anticipata, etc.), asigurari, dobanda variabila ori fixa, avantajele virarii venitului prin banca (daca ai ales oferta unei banci), etc. Dupa cum vedeti, alegerea unui credit nu este o treaba grea, dar este important sa fii bine informat in prealabil.