Credite de consum acordate de banci persoanelor fizice

Unele dintre cele mai cunoscute produse financiare din piata sunt aceste credite de consum.

Creditele de consum din portofoliul bancilor dedicate persoanelor fizice sunt menite a complini nevoile personale ale clientilor, atat in privinta nevoilor de zi cu zi, cat si a achiztiilor diverse, altele decat cele imobiliare.

In vederea acordarii creditelor de consum, bancile iau in considerare in primul rand gradul de indatorare. Capacitatea de rambursare a solicitantilor este strans legata de gradul de indatorare, recent modificat in 2019.

Astfel, incepand cu 1 ianuarie 2023, gradul de indatorare s-a stabilit la un prag de 40% pentru toate creditele in lei si respectiv la 20% pentru creditele in valuta.

La calcularea gradului de indatorare se iau in calcul mai nou toate veniturile nete obtinute de client, fara a se mai scadea din el cheltuielile de subzistenta.

Tipuri de credite de consum:

1. Liniile de credite – sunt menite a multumi nevoile personale ale clientilor. Pentru liniile de credit se solicita garantii, stabilite de regula la un procent ce poate atinge 90% din valoarea garantiei prezentate de imprumutat. Garantiile pot lua diverse infatisari: depozite, certificate de depozit, etc.
2. Creditele nenominalizate sunt destinate implinirii nevoilor clientilor – credite 2023
3. Credite de nevoi personale, credite dedicate unor cheltuieli curente ale imprumutatilor, de tipul: vacante, cheltuieli cu scolarizarea, cheltuieli medicale, etc. Toate tipurile de credite de nevoi au perioada maxima de acordare de 5 ani.
4. Creditele de achizitie bunuri si servicii destinate cumpararii de bunuri si servicii in tara ori in afara tarii. Aici intra si achizitia de autoturisme. Si in acest caz perioada de creditare este de maxim 5 ani.

Cardul de credit este tot o forma a creditului de consum care se prezinta sub forma unei linii de creditare deschise in numele clientului. Poate fi folosit pentru plata de bunuri si servicii ori pentru retragere de numerar de la bancomat in vederea acoperirii unor nevoi curente. Se acorda pe o perioada de maxim 5 ani.

Descoperirea de cont reprezinta de asemenea o ramura a creditului de consum, ori daca doriti poate fi considerat chiar o ramura a creditului obtinut pe card. Descoperirea de cont se raporteaza la castigurile imprumutatului, fiind stabilite de regula la un numar variabil de salarii obtinute de acesta ( 4 – 6 salarii nete, etc). Venitul obtinut de angajat sunt virate in contul asociat cardului de debit.

BNR identifica aceste credite de consum prin denumirea sugestiva de ‘credite acordate gospodariilor populatiei’. Insa, acest termen utilizat de BNR se refera inclusiv la creditele de consum, dar nu exclusiv la ele. Aici intra si celelalte tipuri de credite acordate populatiei.

Daca ar fi sa sintetiza, creditul de consum reprezinta suma de bani pe care o imprumuti de la o institutie financiara si pe care o vei rambursa in rate lunare intr-o anumita perioada de timp, suma de bani pe care imprumutatul o va folosi pentru cheltuieli curente si achiztiii – altele decat cele imobiliare. .