Care este cel mai avantajos credit pentru mine?

Vrei sa stii care este cel mai potrivit credit din piata pentru tine?

Cel mai avantajos credit din punctul de vedere al contractantului este acel produs ce-i satisface nevoile si il costa putin comparativ cu alte oferte similare.

La fel ca in cazul oricarei alte achizitii (cand cumperi un frigider, o masina de spalat ori un telefon mobil) trebuie sa fii atent la detaliile ofertei de creditare.

Cum alegi cel mai potrivit credit?

Inainte de a alege un credit sau altul, trebuie sa aduni mai multe oferte de la mai multi finantatori (banci ori IFN-uri, in functie de conditiile de eligibilate ce-ti sunt la indemana), sa le compari si in final sa o gasesti pe care care ti se potriveste.

Cand ajungi sa compari costurile creditelor incearca sa te raportezi la un indicator unic, cum este de exemplu dobanda anuala efectiva (DAE-ul). Daca nu-l cunosti, intreaba.

Dobanda anuala efectiva reprezinta costul total al creditului reprezentat sub forma procentuala din total.

In Dobanda Anuala Efectiva se includ de regula urmatoarele costuri: dobanda aferenta creditului ce poate fi fixa ori variabila, comision de analiza dosar si comision administrare ori comision de administrare cont.

Exista costuri ce pot aparea in plus si atunci DAE-ul s-ar putea schimba in functie de ele. Este vorba de costuri ce nu tin stric de banca: costuri cu evaluarea bunurilor, costuri de asigurari, costuri notariale, etc.

Banca poate percepe un comsion si pentru rambursarea anticipata a unui credit. Practica din piata este sa se impuna un astfel de comision pentru prima parte a contractului de credit, pentru ultima parte a contractului comisionul de rambursare fiind de regula 0.

Toate informatiile de costuri sunt disponibile pe site-urile bancilor, iar daca nu gasesti tot ce te intereseaza, da un telefon, ori fa-le o vizita intr-o agentie.

Cum identifici beneficiile unui credit?

Avantajul unui credit consta si in tipurile de documente solicitate. Daca o banca iti solicita acte putine, s-ar putea ca pentru tine sa fie o oferta mult mai atragatoare din start.

Identificand finantatorii spre care te-ai orientat, poti incepe sa alegi creditul castigator, in functie de avantajele ofertei, din punctul tau de vedere.

Poti, de ce nu, sa trimiti documentatia la mai multi finantatori pentru a cere oferte si sa astepti din partea lor ofertele detaliate, inainte de a accesa un credit.

Documentatia solicitata de regula la accesarea unui credit bancar:

• actul de identitate
• acordul de prelucrare a informatiilor din baza de date la MFP, AANF
• actul de proprietate pentru bunurile detinute, daca e vorba de un credit ipotecar
• extras de carte funciara, daca e cazul

Pe langa aceste acte strict necesare, s-ar putea sa mai completezi ad-hoc, la banca, si urmatoarele acte:

• cerere credit
• acordul de consultare si prelucrare la BC
• in functie de tipul creditului, se pot completa si alte acte specifice

Tu vei primi in mod obligatoriu de la banca formularul numit „Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”.

Aspecte importante ale incheierii contractului

Cand te-ai hotarat asupra unei oferte, urmeaza sa semnezi contractul de credit impreuna cu toate anexele aferente. Te sfatuim sa citesti cu atentie si contractul si anexele. Trebuie sa semnezi doar in momentul in care ai inteles ce scrie in el, ai inteles toate clauzele contractuale, indeosebi cele legate de costuri si obligatii viitoare.

Odata semnat contractul, urmeaza sa primesti graficul de rambursare al creditului. Este important sa pastrezi acel desfasurator primit de la banca.

Vei fi intrebat si de reprezentantul banci cum vei dori sa fi informat in privinta ratei lunare si a celorlalte informatii care ti-ar putea fi furnizate de banca. Te sfatuim sa alegi toate caile posibile de comunicare (bifeaza-le pe toate): telefon, email, SMS si posta.

Mai ales daca vei contracta un credit cu dobanda variabila care tine de un indicator sau altul este important sa stii cum iti variaza respectivul indicator si care este valoarea ratei in functie de respectiva evolutie.

Banca te informeaza cand dobanda ti se modifica. Si este bine sa fii atent la acea informatie, de aceea te-am sfatuit sa alegi toate modalitatile posibile de primire a informatiilor, pentru a fi la curent cu astfel de modificari importante de costuri. Este bine sa fii la curent cand se modifica EURIBORUL ori ROBORUL (mai nou indicele de referinta pentru creditele in lei – IRCC).