Care ar fi argumentele banci ca sa-ti refuze un credit?

Care sunt cauzele pentru care banca ti-ar refuza creditul? Ce trebuie sa stii inainte sa soliciti un imprumut la o institutie financiara?

Creditul nu v-a fost aprobat, cererea v-a fost respinsa. Cei care merg frecvent in oficiile bancare, pot observa oameni care ies suparati de prin birouri, cu cererile de credit refuzate.

Am fost si eu in aceasta situatie, motivul fiind depasirea gradului de indatorare. Nu este placut sa ti se refuze cererea de credit, dar nici nu este sfarsitul lumii. Este important sa iei in calcul si aceasta posibilitate si sa ai alternative.

Mai exista si situatia in care, chiar daca nu ti se respinge cererea de imprumut, oferta primita de la banca nu este avantajoasa pentru tine.

Bineinteles, nu este indicat sa pleci din banca inainte de a afla motivele respingerii cererii de credit. Uneori s-ar putea ca reprezentantul bancii sa nu-ti poata oferi toate motivele pentru care ti-a fost refuzata cererea.

Spre exemplu, in cazul in care scoringul de client este unul slab, reprezentantul bancii nu-ti va oferi prea multe argumente, pentru ca acest indicator este calculat automat de o aplicatie a bancii, iar reprezentantul bancii de multe ori nu stie cum se calculeaza acel indicator.

Daca nu considerati ca va descurcati la o discutie cu banca, puteti apela la o consiliere in domeniu, ori pur si simplu sa solicitati serviciile unui serviciu de brokeraj.

Cunosc persoane carora banca le-a refuzat creditul fara sa stie exact motivele pentru care a fost refuzat. De multe ori, termenii sunt mult prea tehnici pentru un om de rand cu un minim de bagaj de cunostinte financiare.

Exista credit fara refuz?

Uneori oamenii se intreaba daca pot obtine un credit fara refuz.

Fara refuz se poate doar la acele persoane fizice ce dau bani si percep camata, asa-numitii camatari. Fireste ca va sugeram sa-i ocoliti din foarte multe puncte de vedere.

In realitate un credit fara refuz e greu de obtinut chiar si de la IFN.

Uneori oamenii nu inteleg termenii si ies din banca cu gandul ca nu stiu de ce le-a fost refuzat creditul, desi cei din banca i-au spus exact despre ce e vorba. Sfatul nostru este sa cereti mai multe explicatii, daca nu itelegeti si vreti sa stiti exact de ce v-a fost refuzata cererea de credit.

Pot fi foarte multe motive pentru care banca v-ar refuza acordarea imprumutului.

Iata si cateva dintre motivele cele mai frecvente pentru care banca v-ar putea refuza creditul:

• grad de indatorare ce depaseste limita admisa prin lege: gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este de 40% din venitul net, iar pentru creditele in valuta, gradul de indatorare maxim admis este de 20%; in cazul creditelor Prima Casa gradul de indatorare poate ajunge la 45%.
• scoringul de client sub limita admisa de banca. Acest indicator variaza de la o banca la alta si se calculeaza diferit de la o banca la alta. Scoringul de client depinde de mai multi factori care se transpun in procente: scoringul din BC, vechime in munca, venit, grad de indatorare, etc. La determinarea scoringului de client un aport mare (de pana la jumatate, uneori) il are scoringul din Biroul de Credit.
• tipul contractului de munca. Uneori bancile admit la creditare persoanele angajate pe perioada determinata, alteori nu. Acest indicator variaza de la banca la banca. Multe banci admis si persoane angajate pe perioada determinata, insa solicita o mai mare vechime in munca. Se merge, de exemplu pe un minim de vechime la locul actual de munca de 6 luni, daca esti angajat pe perioada determinata si de minim trei luni, daca ai contract de munca pe perioada nedeterminata.
• mai multe solicitari de credit in aceeasi zi. Daca va trece prin cap sa mergeti la mai multe banci pentru a solicita un credit, in ideea poate de a compara diferite oferte, sa stiti ca banca raporteaza imediat catre Biroul de Credit. Daca tu ai fost la o banca si in aceeasi zi vei mai merge la inca doua- trei banci in aceeasi zi, bancile vor afla, pentru ca vor fi anuntate imediat de cei de la Biroul de Credit, existand riscul sa soliciti mai multe credite deodata. Si, s-ar putea ca procedand asa, sa ti se interzica accesul la un credit bancar pentru o perioada lunga de timp.
• credite de la IFN active. Daca esti deja clientul unor societati nebancare, avand credite in derulare, s-ar putea ca bancilor sa nu le convina aceasta situatie. Bine, exista si cazul in care clientul si-a depasit gradul de indatorare. Atunci cand accesezi credite rapide de la IFN pe perioade scurte de timp, gradul de indatorare este deosebit de afectat pentru acea perioada. Ei bine, aceasta actiune va interzice accesul la creditele bancare, pentru ca nu va mai incadrati in gradul de indatorare admis.
• intarzieri la alte credite aflate in derulare. Bancile au rigorile proprii in privinta intarzierilor pe care le admit. Unele accepta intarzieri de 30 de zile, altele de pana la 90 de zile. Dupa 30 de zile de intarziere, banca te raporteaza la Biroul de Credit, insa, s-ar putea sa nu-ti fie afectat scoringul din BC intr-o masura foarte mare, daca tu pana atunci ai fost un bun client. Si totusi, s-ar putea sa-ti fie refuzat un client, datorita acelei intarzieri.
• nu aveti acceptul sotuluu/sotiei pentru incheierea contractului de credit. Atunci cand mergeti sa solicitati un credit, reprezentantii bancii va solicita informatii legate de starea civila. Daca creditul este in cuantum ridicat, este posibil sa aveti nevoie de consimtamantul sotului/sotiei. Oricum, pentru informarea voastra, trebuie sa stiti ca persoanele casatorie beneficiaza de un plus la scorul de client. Plus de asta, daca aveti nevoie de o suma de bani mai mare, ventiurile celor doi soti pot fi cumulate, astfel incat sa se obtina un mai bun grad de indatorare.
• provenienta imprumuturilor. Tipurile de venituri pe care tu le obtii pot sa-ti urce ori sa-ti coboare scoringul de client. Apoi, bancile admit doar anumite tipuri de venituri. Uneori unele banci admit mai multe categorii de venituri. Insa, tipurile de venituri se iau si ele in considerare la scoringul de client. Persoanele ce obtin venituri din activitati independente sunt de regula verificate si rasverificate de banci, in cazul in care sunt admise la creditare. Cand clientul obtine venituri salariale ce pot fi usor verificate la ANAF, lucrurile sunt simple pentru banca, iar creditul se obtine mult mai usor.
• contractul de munca axat pe venituri periodice ce variaza. Bancile sunt reticente fata de astfel de venituri si nu-i accepta de regula la creditare pe cei ce au un astfel de contract de munca. Este si normal, pentru ca riscurile sunt mari sa te bazezi pe un contract de munca a carei baza este formata din diverse comisioane ce pot exista ori nu, in functie de noroc si intamplare.
• venituri obtine in strainantate. Pentru cetatenii ce lucreaza in afara Romaniei, bancile nu au o pozitie deschisa. Creditele oferite persoanelor ce lucreaza in strainatate nu sunt usor de gasit. Sunt si banci care admit venituri obtinute in strainantate, insa, creditele pentru diaspora nu sunt produse frecvente in sectorul bancar romanesc.
• alegerea neadecvata a bancii. Sunt oamenii care intai acceseaza si apoi verifica conditiile de imprumut. In acest caz, exista intotdeauna riscul sa nu indeplinesti conditiile de eligibilitate stabilite de respectiva banca. Nu poti risca sa compari diverse produse prin mai multe accesari succesive. Riscul este sa fi interzis la creditare de catre toate bancile, pentru ca la prima accesare, banca anunta Biroul de Credit, societate care va anunta la randul ei celelalte banci, atunci cand tu mergi mai departe cu accesarile.
• cerere de credit completata gresit. In cazul in care clientul efectueaza o pre-aprobare online unde greseste anumite informatii, s-ar putea sa-i fie refuzata accesarea din start, fara sa cunoasca exact motivele refuzului. Dar, chiar in cazul in care aplica la banca, exista posibilitatea sa completeze gresit cererea de credit.

Mai sunt si alte motive pentru care banca v-ar putea refuza un credit.

Dar, sa presupunem deja ca banca v-a refuzat cererea de credit, ce veti face in continuare. Aflati detalii despre refuz. Este important sa stiti de ce ai fost refuzat ca sa poti indrepta ce ai gresit, ori sa cauti alte oferte pentru care esti eligibil.

Bine ar fi sa iti cunosti unele puncte de eligibilitate inainte de a apela la un nou imprumut. De ce? Pentru ca mai multe solicitari catre BC, de exemplu, pentru a-ti afla scoringul conduc in timp la diminuarea acestuia.

Daca ai fost refuzat din cauza gradului de indatorare, degeaba vei aplica la alte banci ori la IFN-uri, caci rezultatul va fi exact acelasi. Daca ai accesat un credit in valuta, s-ar putea sa te califici pentru un credit in lei, avand in vedere ca imprumuturile in lei au grad de indatorare mai mare.

In rest, este posibil sa compari diverse produse bancare si nebancar si sa gasiti acel produs pentru care va calificati si care va convine din punctul de vedere al costurilor.