10 sfaturi utile la alegerea unui credit

Cele mai importante aspecte ale creditarii. Ce trebuie sa stii foarte bine inainte de a contracta un credit? Caracterisiticile unui credit.

Caracterisiticile unui credit cu beneficii pentru client

Cand te gasesti intr-o situatie dificila si vrei sa faci rost de bani, mai ales intr-un timp scurt, nu tii cont de multe.

Aceasta abordare este necestigatoare din start.

Inainte de a alege un credit trebuie sa tii cont de foarte multe aspecte. Optiunea ta sau mai bine zis dezinteresul tau te poate costa in timp.

Pentru ca ne dorim sa faci alegerea potrivita pentru tine si atunci cand vrei sa te imprumuti sa alegi cel mai bun credit, iata cateva sfaturi utile:

1.Afla dinainte care sunt conditiile de creditare de la mai multe institutii financiare (vezi daca te califici pentru banci, daca nu, poti incerca la IFN-uri, ori chiar la Casele de Amanet).

Informatia inseamna putere, iar aflarea conditiilor de acordare ale unui credit nu reprezinta deloc un loc peste care sa treci. In primul rand pentru ca te poti trezi in situatia in care iti faci planuri si te poti trezi ca imprumutul dorit nu-ti este aprobat pentru ca nu indeplinesti conditiile de eligibilitate impuse de banca.

Pentru a obtine informatiile legate de conditiile de creditare trebuie sa le soliciti de la institutiile financiare care te intereseaza, ori poti sa le gasesti singur urmarind platformele online ale lor. Azi platformele online ale bancilor si ale IFN-urilor sunt foarte bine facute, contin foarte multe informatii utile. Practic, tot ce te intereseaza despre produsele oricarei instittii financiare poti gasi pe platforma ei online.

Pe site-urile bancilor gasesti detalii despre orice produs aflat in portofoliu. De asemenea, atat bancile cat si IFN-urile iti pun la dispozitie calculatoare de credite pe care le poti folosi ca sa aflii nivelul aproximativ al ratelor lunare, dar si sumele maxima ce pot fi accesate in functie de venitul tau si de gradul de indatorare actual.

Daca alegi sa mergi la o agentie a bancii, poti fireste sa obtii si de acolo tot ce te intereseaza. In fiecare agentie bancara exista consilieri care se ocupa special de acordari de credite. Aceste persoane iti pot oferi toate informatiile care te intereseaza si care sunt relevante nu doar pentru condtiile de accesare, ci si pentru alte aspecte ale creditelor.

2. Optiuni privind moneda in care sa te imprumuti

Specialistii ne recomanda un lucru foarte clar privitor la moneda in care sa contractam un credit: alegem moneda in care obtinem venitul.

Alegerea monedei pentru creditul dorit depinde de mai multi factori insa.

Daca mergi pe varianta de a te imprumuta in moneda in care obtii veniturile, vei fi acoperit intrucatva la riscul valutar.

Bineinteles ca trebuie sa tii cont ce de ce faci cu banii dupa ce ii imprumuti. Daca destinatia banilor presupune ca ai nevoie de ei intr-o anumita moneda, cum este cazul creditelor imobiliare, iar perioada de creditare este una de lunga durata, este bine sa alegi o moneda stabila, cum ar fi moneda EUR, de exemplu.

Pe termen scurt insa, in cazul creditelor de consum este bine sa mergi pe varianta monedei in care castigi veniturile, mai ales ca in ultima vreme bancile practica din ce in ce mai mult dobanda fixa, deci nu exista riscuri de variatii majore ale cursului ori ale deprecierii leului in raport cu alte valute.

3. Alegeti dobanda potrivita voua.

Aici depinde foarte mult de serviciul pe care il aveti si cat de siguri sunteti de castigurile actuale. Daca va vedeti in aceeasi situatie buna financiara si la finalul contractului de credit, puteti opta pentru varianta costului cel mai mic, chiar daca el este variabil.

Pentru creditele de consum puteti alege din start o dobanda fixa. Si fireste ca mergeti pe varianta de dobanda cea mai mica in acest caz.

Cel mai bun credit este creditul cu dobanda cea mai mica, atata timp cat ea este fixa pe toata perioada de derulare a imprumutului.

La dobanda variabila lucrurile sunt la noroc. Poti si sa castigi, poti si sa pierzi. Oricum ar fi, trebuie sa te gandesti ca institutiile financiare au la indemana analize mult mai eficiente decat ai tu pe termen lung. Si ele nu prea ies in pierdere. Deci, nu miza neaparat pe noroc atunci cand te imprumuti, opteaza mai degraba pe varianta sigurantei.

Exista si posibilitatea de a alege o dobanda mixta, indeosebi la creditele ipotecare. In ultimii ani bancile au optat pentru varianta de dobanda mixta la creditele imobiliare, in primii ani dobanda fiiind fixa, urmand ca mai apoi aceasta sa devina variabila. Partea de inceput a creditului este avantajoasa pentru client, dar riscurile sunt ridicate cand se trece la dobanda variabila.

In varianta de dobanda mxita, conteaza foarte mult indicii pe care ii iau in calcul bancile la alcatuirea dobanzii. Mai nou discutam de nou indice – IRCC.

4. Care este costul general al creditului

Din start trebuie sa cunoasteti care este costul total al creditului, in speta trebuie sa stiti cat este dobanda anuala efectiva care implica pana la urma toate costurile aferente unui credit. Dobanda impreuna cu taxele si comisioanele percepute de banci se transpun in DAE – dobanda anuala efectica. DAE-ul difera destul de mult in functie de perioada de creditare si de sumele imprumutate. Puteti sa solicitati la orice banca sa vi se calculeze DAE-ul in functie de aceste doua cunoscute: perioada de creditare si suma.

5. Vedeti care sunt veniturile care vi se iau in considerare

Conteaza foarte mult in ultima vreme gradul de indatorare la acordarea unui credit. Din acest punct de vedere este important sa ti se ia in calcul cat mai mult venituri, astfel incat sa te situezi sub gradul de indatorare limita admis atunci cand soliciti o suma imprumut.

Bancile au devenit mai maleabile in privinta veniturilor acceptate in ultima vreme. Ele au inceput sa accepte o gama mult mai larga de venituri: salariale, din pensii, din chirii, din dividende, din contracte de mangement, diurne, bonusuri, venituri din activitati independente ori din strainantate, etc.

Avantajul este ca de cativa ani bancile nu mai solicita adeverinta de venit ori dovezi de venit, ci merge pe verificare direct la ANAF. Asadar, te scapa astfel de multe drumuri inutile si de timp de asteptare pentru obtinerea unor astfel de acte. In trecut ca sa obtii de la serviciu o adeverinta de venit putea sa dureze saptamani intregi, mai ales daca lucrai intr-o institutie de stat. Azi dureaza cateva ore sa verifice venitul la ANAF.

6. Inainte de a accesa un credit vedeti daca este garantat sau nu

Cand v-ati propus sa va imprumutati, cu siguranta stiti si ce forma de creditare veti alege. Sunt oameni care opteaza pentru creditele fara garantii, dar sunt si dintre cei care aleg creditele garantate. Cei care vor de regula bani mai multi pe termen mai lung, opteaza pentru creditele cu garantie.

Creditele mici pe termen scurt nu necesita garantii materiale, nici giranti ori codebitori. Asadar, daca aveti nevoie de o suma mai mica de bani, nu va avantati la un credit cu garantii, mergeti pe ofertele negarantate.

Creditele cu garnatie sunt indeobste cele care presupun ipoteca pe o locuinta. Dar mai exista si altfel de credite cu garantii in piata, cum sunt cele garantate cu un autoturism, de exemplu.

7. Cum rambursati imprumutul, care sunt optiunile pe care le aveti

Sunt banci care solicita comisioane la rambursare, unele care pretind comioane la rambursare doar daca a trecut un perioada redusa de cand ai accesat creditul. Alte institutii financiare nu solicita comisioane de rambursare.

Rambursarea unui credit se poate face in rate lunare, bilunare ori saptamanale. La banci rambursarea se face exclusiv (din informatiile pe care le avem) in rate lunare. Rambursarea bilunara si saptamanala este intalnita la IFN-uri.

Rambursarea unui credit se poate face in rate egale de la inceput pana la sfarsit sau in rate descrescatoare. De regula, cand se opteaza pentru ratele egale, la inceputul creditului se plateste mai putin din creditul contractat si mai mult din costurile asociate.

Plata unei rate se poate face in mai multe moduri: prin debitare directa din contul bancar, numerar la casieria unei banci, prin ordin de plata, online prin transfer, etc.

Noi va sfatuim, in cazul in care contractati un credit pe termen lung, de genul celui imobiliar, sa platiti in avans cateva rate, astfel incat, atunci cand ajungeti intr-un impas financiar, sa aveti timp sa va reveniti, fara sa intampinati probleme cu rambursarea creditului.

8. In cat timp puteti sa obtineti creditul

Sunt situatii de urgenta in care vrei sa faci rost de bani, caz in care trebuie sa alegi cea mai rapida metoda de a te imprumuta.

Timpul de acordare al unui credit depinde foarte mult de produsul in sine, dar si de conditiile de eligibilitate pe care le indeplinesti sau nu. Daca esti, de exemplu, salariat si ai veniturile raportate la ANAF, banca poate afla intr-un timp foarte scurt de aceste venituri, caz in care pot obtine creditul si in cateva ore de la accesare. Daca insa trebuie sa mai aduci dovezi de venituri, ori hartii care sa-ti ateste vechimea in munca ori ale cerinte impuse de banci, timpul de acordare se lungeste.

Este bine sa aflati de la inceput in cat timp puteti obtine creditul, pentru a nu avea suprize mai tarziu.

Daca stiti ca nu va calificati pentru un credit la banca, din cauza conditiilor de eligibilitate, puteti opta de la inceput pentru un credit rapid nebancar, si atunci lucrurile se rezolva mult mai rapid. La multe IFN-uri poti aplica online, cu acte scanatate ori fotografiate, procesul de accesare nu dureaza mai multe de cateva zeci de minute. Poti obtine banii si in doua ore de la accesare in contul tau bancar.

9. Verificati care sunt actele de care aveti nevoie la banca, indeosebi pentru creditele ipotecare

Este bine, inainte de a face o deplasare la banca pentru a solicita un credit, ori pentru a va interesa daca va calificati sau nu pentru unul, sa aflati dinainte care sunt actele necesare.

Pentru asta este bine sa intrati pe platformele online ale institutiilor financiare si sa cautati sectiunea referioare la actele necesare pentru accesarea unui credit sau altul.

10. Fiti atenti la promotiile bancilor si la ofertele expuse de acestea.

Cititi cu atentie tot ce scrie in respectiva promotie. Cereti detalii la o adica, daca nu ati inteles despre ce este vorba.

Nu spunem sa neglijati promotiile, dimpotriva. Este foarte bine daca prindeti niste discount-uri bune. Bancile au si oferte tentante pe care n-ar fi bine sa le ratati.

Spunem doar sa fiti atenti si sa aflati tot ce inseamna acea promotie. Verificati care sunt costurile de la inceput pana la sfarsit, vedeti daca aveti si o perioada de gratie. Aflati ce fel de dobanda este implicata de la inceput pana la sfarsit, etc.